Rule 78 Dimansuhkan – Berita Baik Untuk Pembeli Kereta

Bermula 1 Jun 2026, Malaysia melaksanakan perubahan besar dalam sistem pinjaman sewa beli (Hire Purchase) apabila kaedah Rule 78 dan Flat Interest Rate dimansuhkan bagi pinjaman baharu. Sebagai gantinya, bank akan menggunakan Effective Interest Rate (EIR) bersama kaedah Reducing Balance untuk mengira caj pembiayaan. Perubahan ini bertujuan menjadikan pengiraan pinjaman lebih telus dan lebih adil kepada pengguna.

Ramai pembeli kereta mungkin pernah mendengar istilah Rule 78, tetapi tidak memahami bagaimana ia memberi kesan kepada baki pinjaman, terutamanya apabila ingin membuat penyelesaian awal (early settlement).

Dalam artikel ini, kami akan menerangkan dengan mudah apakah itu Rule 78, mengapa ia dimansuhkan dan bagaimana sistem baharu memberi manfaat kepada pembeli kereta.

Apa Itu Rule 78?

Rule 78 ialah kaedah pengiraan faedah pinjaman yang telah lama digunakan dalam pinjaman sewa beli kenderaan.

Melalui kaedah ini, sebahagian besar caj faedah akan “dibayar” pada tahun-tahun awal pinjaman.

Ini bermaksud walaupun anda telah membuat bayaran selama beberapa tahun, jumlah baki pinjaman mungkin masih tinggi kerana sebahagian besar bayaran awal digunakan untuk membayar faedah dan bukannya mengurangkan jumlah pokok pinjaman.

Akibatnya, jika anda ingin:

• Menjual kereta lebih awal
• Trade-in kereta
• Membuat full settlement

anda mungkin mendapati baki pinjaman masih tinggi dan penjimatan yang diperoleh tidak sebanyak yang disangka.

Kenapa Rule 78 Dikritik?

Ramai pengguna beranggapan bahawa selepas membayar pinjaman selama beberapa tahun, baki pinjaman sepatutnya berkurangan dengan banyak.

Namun di bawah Rule 78:

• Faedah dikenakan lebih banyak pada awal tempoh pinjaman.
• Pengurangan pokok pinjaman berlaku lebih perlahan.
• Penyelesaian awal memberikan rebat yang lebih kecil berbanding sistem moden.

Inilah sebab utama mengapa Rule 78 dianggap kurang mesra pengguna dan akhirnya dimansuhkan.

Apa Yang Berubah Bermula 1 Jun 2026?

Di bawah pindaan Akta Sewa Beli, bank akan menggunakan:

• Effective Interest Rate (EIR)
• Kaedah Reducing Balance

Ini bermaksud caj pembiayaan dikira berdasarkan baki pinjaman semasa, bukannya jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pembiayaan.

Apa Itu Reducing Balance?

Reducing Balance ialah kaedah yang telah lama digunakan dalam pinjaman perumahan.

Setiap kali anda membuat bayaran bulanan:

• Sebahagian bayaran mengurangkan pokok pinjaman.
• Faedah bulan berikutnya dikira berdasarkan baki pinjaman yang semakin berkurangan.

Semakin rendah baki pinjaman, semakin rendah caj pembiayaan yang dikenakan.

Ini menjadikan sistem lebih telus dan lebih adil kepada pengguna.

Kelebihan Sistem Baharu

1. Lebih Jimat Jika Buat Penyelesaian Awal

Sekiranya anda ingin menyelesaikan pinjaman lebih awal, baki yang perlu dibayar akan lebih hampir kepada baki sebenar pinjaman.

2. Lebih Mudah Trade-In Kereta

Ramai pemilik kereta menukar kenderaan selepas 3 hingga 5 tahun.

Di bawah sistem baharu, baki pinjaman dijangka lebih rendah berbanding sistem lama, sekali gus memudahkan proses trade-in.

3. Lebih Telus

Pengguna kini boleh melihat kos pembiayaan sebenar melalui Effective Interest Rate (EIR), sekali gus memudahkan perbandingan antara pakej pembiayaan yang ditawarkan oleh bank.

4. Penjimatan Jangka Panjang

Walaupun jumlah ansuran bulanan mungkin berbeza mengikut pakej pembiayaan, kaedah baharu memberi peluang kepada pengguna untuk menikmati penjimatan yang lebih baik jika membuat bayaran tambahan atau menyelesaikan pinjaman lebih awal.

Bagaimana Dengan Pinjaman Lama?

Pinjaman yang ditandatangani sebelum pelaksanaan sistem baharu secara umumnya masih tertakluk kepada syarat asal. Namun, bank-bank di Malaysia telah mengumumkan Goodwill Discount bagi pelanggan yang layak dan ingin membuat penyelesaian awal dalam tempoh peralihan, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh setiap bank.

Kesimpulan

Pemansuhan Rule 78 merupakan satu perubahan besar dalam industri pembiayaan kenderaan di Malaysia.

Sistem baharu menjadikan pengiraan pinjaman lebih telus, lebih mudah difahami dan lebih adil kepada pengguna, khususnya bagi mereka yang bercadang untuk membuat penyelesaian awal atau menukar kenderaan sebelum tamat tempoh pinjaman.

Jika anda sedang merancang untuk membeli kereta recond atau kereta terpakai, adalah penting untuk memahami bagaimana bank mengira pinjaman supaya anda boleh memilih pakej pembiayaan yang paling sesuai dengan kemampuan dan perancangan kewangan anda.

Di Carxis, kami bukan sahaja membantu anda mendapatkan kereta yang berkualiti, malah kami turut membantu memilih pakej pinjaman yang sesuai mengikut kelayakan anda. Hubungi pasukan kami untuk mendapatkan khidmat nasihat dan semakan kelayakan pinjaman secara percuma.