🖋️ Penulis: Mazhar Mukriz

📅 Tarikh: 24 November 2025

📂 Kategori: Info & Panduan Kereta Terpakai

Tips Loan Kereta Pertama – Deposit, Gaji Minimum & Dokumen Diperlukan

Ramai anak muda — terutamanya fresh grad dan first-time buyer — sangat excited nak beli kereta pertama. Lagi-lagi bila nampak promo bulanan serendah RM3xx untuk model popular macam Axia, Myvi, Bezza, Saga.

Tapi realiti di Malaysia: bukan semua loan kereta mudah lulus. Ada yang dah pilih kereta, dah test drive, dah siap booking — tapi loan ditolak sebab tak faham asas loan, DSR, atau deposit yang diperlukan.

Sebab tu penting untuk faham tips loan kereta pertama, supaya anda boleh rancang kewangan, elak ditolak bank, dan tak terbeban dengan komitmen bulanan.

1. Faham Konsep DSR (Debt Service Ratio)

DSR = Peratus komitmen berbanding gaji bersih.
Contoh:
Gaji bersih: RM2,500
Komitmen hutang: RM600
DSR = 24%

Kenapa penting:
Semakin rendah DSR, semakin tinggi peluang lulus loan kereta pertama.

Rule of thumb:

DSR ideal: ≤ 40%
Kalau > 50% → risiko loan ditolak tinggi

2. Berapa Gaji Minimum Untuk Beli Kereta?

Secara umum:

Komitmen bulanan kereta sepatutnya ≤ 15% – 20% dari gaji bersih.

Contoh:

Gaji RM2,000 → Bulanan selamat sekitar RM300–RM350
Gaji RM3,000 → Bulanan selamat sekitar RM450–RM600

Kenapa penting:
Beli kereta ikut gaji, bukan ikut nafsu atau trend.

Nota Tambahan:
Gaji minimum untuk loan bank juga bergantung di kawasan mana anda duduk. Untuk kawasan di sekitar Lembah Klang di mana kos sara hidup lebih tinggi, gaji minimum diperlukan RM2,200.

3. Deposit – Perlu Ke 10%?

Loan bank biasanya:

90% margin (buyer perlu 10% deposit)
Tempoh loan: 5–9 tahun

Tip jimat:
Kalau boleh bayar deposit lebih tinggi:
✅ Bayaran bulanan turun
✅ Beban hutang lebih ringan
✅ Risiko bank tolak loan lebih rendah

4. Pilih Kereta Ikut Bajet, Bukan Impian

Untuk loan pertama, pilih kereta yang:
✅ Harga bawah RM50,000
✅ Roadtax murah
✅ Maintenance rendah

Contoh kereta sesuai: Perodua Axia, Myvi, Proton Saga, Bezza.

Long-term impact:
Kalau bulanan terlalu tinggi → boleh ganggu kewangan, sukar menyimpan, dan susah lulus loan masa depan (rumah/kereta kedua).

5. Pastikan KWSP & CCRIS Cantik

Bank akan semak:

Rekod bayaran
Hutang tertunggak
PTPTN (kalau sangkut → risiko turun)

Tip:
Pastikan tak ada tunggakan 3–6 bulan sebelum mohon loan.

6. Dokumen Wajib Untuk Loan Kereta

Sediakan:

IC
Slip gaji 3-6 bulan
Bank statement 3–6 bulan
EA form / penyata KWSP (kalau perlu)

Kalau self-employed:
Bank akan tengok income consistency — sediakan invoice, akaun bank & SSM.

7. Jangan Tertipu Dengan “Bulanan Murah”

Kadang-kadang bulanan nampak rendah sebab:

Tempoh loan terlalu panjang
Harga loan OTR termasuk caj tambahan

Tip:
Fokus pada harga total + interest, bukan bulanan semata-mata.

8. Elak Penjamin Jika Tak Perlu

Guarantor hanya bila:

Gaji rendah
DSR tinggi
Rekod CCRIS tak cantik

Risiko:
Kalau anda gagal bayar → penjamin yang tanggung.

9. Tempoh Loan – Biar Masuk Akal

Loan maksima: 9 tahun
Tapi makin panjang loan:
✅ Bulanan rendah
❌ Total bayar lebih tinggi
❌ Susut nilai tak seimbang

Ideal: 7 tahun (seimbang antara bayaran & nilai kereta).

10. Jangan Buat Loan Kalau Tak Mampu Kos Lain

Selain bulanan, ingat kos:

Minyak
Servis
Tayar
Roadtax & insurans

Rule mudah:
Kalau tak mampu maintain — jangan beli dulu.

Kesimpulan

Loan kereta pertama bukan tentang nak nampak bergaya — tapi tentang pengurusan kewangan jangka panjang. Bila anda faham tips loan kereta pertama, peluang lulus loan lebih tinggi dan hidup tak terbeban.