Membeli kereta terpakai sering dianggap sebagai pilihan yang lebih menjimatkan. Harga yang lebih rendah membolehkan pembeli memiliki kenderaan dengan komitmen bulanan yang lebih mampu milik.
Namun, ramai yang terkejut apabila mendapati kadar faedah (interest rate) untuk kereta terpakai biasanya lebih tinggi berbanding kereta baharu.
Kenapa perkara ini berlaku? Adakah pihak bank sengaja mengenakan kadar yang lebih tinggi?
Jawapannya tidak semestinya begitu.
Berikut ialah beberapa faktor yang menyebabkan kadar faedah pinjaman kereta terpakai lebih tinggi di Malaysia.
1. Risiko Kereta Terpakai Lebih Tinggi
Bank sentiasa menilai tahap risiko sebelum meluluskan sesuatu pinjaman.
Bagi kereta baharu, nilai pasaran lebih stabil kerana kenderaan tersebut belum digunakan dan mempunyai jaminan daripada pengeluar.
Sebaliknya, kereta terpakai mempunyai beberapa risiko seperti:
- Sejarah penyelenggaraan yang tidak lengkap
- Kemungkinan pernah mengalami kemalangan
- Keadaan enjin yang tidak menentu
- Nilai pasaran yang lebih sukar ditentukan
Semakin tinggi risiko, semakin tinggi kadar faedah yang dikenakan oleh pihak bank.
2. Nilai Kereta Menyusut Dengan Lebih Cepat
Semua kereta akan mengalami penyusutan nilai (depreciation).
Namun, kereta terpakai biasanya mengalami penyusutan nilai yang lebih ketara berbanding kereta baharu.
Sebagai contoh:
| Jenis Kereta | Harga |
|---|---|
| Kereta baharu | RM80,000 |
| Selepas 5 tahun | RM45,000 |
| Selepas 8 tahun | RM30,000 |
Jika peminjam gagal membayar ansuran, bank perlu menjual semula kenderaan tersebut untuk mendapatkan semula baki pinjaman.
Disebabkan nilai kereta terpakai lebih rendah, risiko kerugian bank juga menjadi lebih tinggi.
3. Tempoh Pinjaman Biasanya Lebih Pendek
Kebanyakan bank akan mengehadkan tempoh pinjaman berdasarkan usia kenderaan.
Sebagai contoh:
| Umur Kereta | Tempoh Pinjaman Maksimum |
| 3 tahun | 9 tahun |
| 5 tahun | 7 tahun |
| 8 tahun | 5 tahun |
| 10 tahun | 3 tahun |
Semakin tua sesebuah kereta, semakin pendek tempoh pinjaman yang ditawarkan.
Ini menyebabkan ansuran bulanan menjadi lebih tinggi walaupun harga kereta lebih murah.
4. Margin Pembiayaan Tidak Semestinya 100%
Bagi sesetengah kereta terpakai, bank mungkin tidak menawarkan pembiayaan penuh.
Sebagai contoh:
- Harga kereta: RM50,000
- Margin pembiayaan: 90%
- Jumlah pinjaman: RM45,000
Dalam situasi ini, pembeli perlu menyediakan wang pendahuluan (down payment) sebanyak RM5,000.
Keadaan ini juga boleh mempengaruhi kadar faedah yang ditawarkan.
5. Profil Kewangan Pembeli Turut Mempengaruhi Kadar Faedah
Kadar faedah bukan ditentukan oleh usia kereta semata-mata.
Pihak bank juga akan menilai beberapa faktor seperti:
- Pendapatan bulanan
- Rekod pembayaran hutang
- Skor CCRIS
- Skor CTOS
- Komitmen kewangan sedia ada
Jika rekod kewangan kurang memuaskan, kadar faedah yang dikenakan mungkin lebih tinggi.
Berapakah Kadar Faedah Kereta Terpakai Pada Tahun 2026?
Secara umum, kadar faedah pinjaman kereta terpakai di Malaysia biasanya berada dalam julat berikut:
| Jenis Kenderaan | Anggaran Kadar Faedah |
| Kereta baharu | 2.2% – 3.5% |
| Kereta terpakai | 3.0% – 5.0% |
| Kereta yang berusia lebih 10 tahun | 4.0% – 6.0% |
Nota: Kadar faedah sebenar bergantung pada bank, usia kenderaan dan profil peminjam.
Bagaimana Untuk Mendapatkan Kadar Faedah Yang Lebih Rendah?
Berikut beberapa tips yang boleh membantu:
- Tingkatkan skor CCRIS dan CTOS
- Sediakan wang pendahuluan yang lebih tinggi
- Kurangkan komitmen hutang sedia ada
- Pilih kereta yang lebih baharu
- Bandingkan tawaran daripada beberapa bank sebelum membuat keputusan
Kesimpulan
Harga kereta yang lebih murah tidak semestinya menjadikan kos pemilikan lebih rendah.
Walaupun kereta terpakai menawarkan penjimatan dari segi harga pembelian, kadar faedah yang lebih tinggi boleh meningkatkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar.
Sebelum menandatangani sebarang perjanjian pinjaman, pastikan anda membandingkan kadar faedah, tempoh pinjaman dan jumlah ansuran bulanan supaya anda dapat membuat keputusan yang lebih bijak.
Artikel Berkaitan
Baca panduan dan informasi automotif lain yang mungkin berguna untuk anda.
Lemon Law Malaysia 2026: Apa Yang Pembeli Kereta Perlu Tahu?
Full Loan Kereta: Berbaloi Atau Perangkap?
