Ramai pemilik kereta terkejut apabila menerima pampasan insurans yang jauh lebih rendah daripada harga kereta yang mereka lihat di Mudah.my atau Facebook Marketplace. Mengapa perkara ini berlaku? Adakah syarikat insurans sengaja membayar kurang?

Sebenarnya, terdapat beberapa faktor penting yang menentukan jumlah pampasan insurans, dan ia tidak semestinya sama dengan harga yang anda lihat di pasaran.

Dalam artikel ini, kami akan menerangkan mengapa nilai pampasan insurans boleh berbeza daripada harga pasaran serta apa yang boleh anda lakukan untuk mengelakkan kerugian.

Apa Itu Nilai Pampasan Insurans?

Nilai pampasan insurans ialah jumlah yang dibayar oleh syarikat insurans apabila kenderaan mengalami Total Loss (kerugian menyeluruh) akibat kemalangan, kebakaran atau kecurian.

Jumlah ini bukan ditentukan secara rawak. Sebaliknya, ia berdasarkan Market Value atau nilai pasaran semasa kenderaan pada waktu kejadian.

Namun, istilah “nilai pasaran” yang digunakan oleh syarikat insurans tidak semestinya sama seperti harga yang anda lihat dalam iklan jual beli kereta.

Harga Iklan Bukan Harga Jualan Sebenar

Kesilapan paling biasa ialah menganggap harga yang dipaparkan di laman jual beli kereta ialah nilai sebenar kereta tersebut.

Sebagai contoh:

Harga iklan Honda City 2021: RM72,000
Harga sebenar selepas rundingan: RM68,000
Nilai trade-in di dealer: RM65,000

Syarikat insurans biasanya merujuk kepada data transaksi sebenar dan penilaian pasaran, bukannya harga iklan yang sering diletakkan lebih tinggi untuk memberi ruang rundingan.

Susut Nilai (Depreciation)

Kereta merupakan aset yang mengalami susut nilai setiap tahun.

Sebagai contoh:

Tahun Kereta	Harga Baru	Anggaran Nilai Semasa
2025	RM90,000	RM90,000
2026	–	RM82,000
2027	–	RM75,000
2028	–	RM68,000

Walaupun anda masih mempunyai baki pinjaman yang tinggi, nilai pasaran kereta mungkin sudah menurun dengan ketara.

Inilah sebabnya pampasan insurans mungkin tidak cukup untuk melangsaikan baki pinjaman sekiranya berlaku Total Loss.

Keadaan Kereta Juga Mempengaruhi Nilai

Dua buah kereta yang sama model dan tahun pengeluaran tidak semestinya mempunyai nilai yang sama.

Antara faktor yang dinilai termasuk:

Bacaan mileage
Rekod kemalangan
Keadaan enjin
Keadaan dalaman
Keadaan cat badan
Bilangan pemilik terdahulu
Rekod penyelenggaraan

Kereta yang dijaga rapi lazimnya mempunyai nilai pasaran yang lebih baik berbanding kereta yang kurang diselenggara.

Ubah Suai Tidak Semestinya Menambah Pampasan

Ramai pemilik membelanjakan ribuan ringgit untuk:

Rim sport
Bodykit
Suspensi
Sistem audio
Lampu aftermarket

Malangnya, kebanyakan aksesori tambahan ini tidak akan meningkatkan pampasan insurans secara automatik.

Jika aksesori tersebut tidak diisytiharkan atau tidak dilindungi melalui perlindungan tambahan (accessory coverage), syarikat insurans biasanya hanya menilai kenderaan mengikut spesifikasi asal.

Pinjaman Bank Tidak Menentukan Pampasan

Ini antara salah faham yang paling kerap berlaku.

Contohnya:

Baki pinjaman bank: RM85,000
Nilai pasaran kereta: RM72,000

Jika berlaku Total Loss, syarikat insurans hanya membayar berdasarkan nilai pasaran semasa, bukannya baki pinjaman.

Pemilik masih perlu menjelaskan baki pinjaman yang belum dilindungi.

Atas sebab itu, sesetengah pembeli memilih untuk mengambil Gap Cover (jika ditawarkan) bagi mengurangkan risiko kewangan apabila berlaku kerugian menyeluruh.

Mengapa Nilai Pampasan Berbeza Antara Syarikat Insurans?

Kadangkala dua syarikat insurans boleh memberikan anggaran nilai yang sedikit berbeza.

Ini kerana mereka mungkin menggunakan:

pangkalan data penilaian yang berbeza,
trend pasaran semasa,
rekod transaksi,
atau kaedah penilaian dalaman masing-masing.

Perbezaan ini biasanya tidak terlalu besar, tetapi ia boleh berlaku.

Bagaimana Nilai Pasaran Ditentukan?

Kebiasaannya, syarikat insurans akan mengambil kira beberapa perkara seperti:

Tahun pembuatan
Tahun pendaftaran
Model dan varian
Mileage
Keadaan fizikal
Rekod kemalangan
Permintaan pasaran
Harga transaksi semasa

Semua faktor ini digabungkan sebelum nilai pampasan diputuskan.

Bolehkah Anda Mencabar Nilai Pampasan?

Ya.

Jika anda merasakan nilai yang ditawarkan terlalu rendah, anda boleh:

meminta penjelasan daripada syarikat insurans,
mengemukakan bukti harga transaksi atau penilaian semasa,
mendapatkan laporan penilaian bebas daripada penilai bertauliah,
berbincang semula sebelum menerima tawaran pampasan.

Sekiranya terdapat asas yang kukuh, syarikat insurans mungkin akan menyemak semula nilai tersebut.

Cara Mengelakkan Kerugian

Beberapa langkah yang boleh dilakukan oleh pemilik kereta:

✅ Semak nilai pasaran kereta setiap tahun.

✅ Pastikan jumlah Sum Insured semasa pembaharuan insurans adalah munasabah.

✅ Isytiharkan aksesori tambahan yang bernilai tinggi.

✅ Simpan rekod servis dan penyelenggaraan.

✅ Fahami bahawa baki pinjaman bank bukan ukuran nilai pampasan.

Dengan membuat persediaan lebih awal, anda boleh mengurangkan risiko mengalami kerugian kewangan sekiranya berlaku kemalangan besar atau kehilangan kenderaan.

Kesimpulan

Perbezaan antara nilai pampasan insurans dan harga pasaran bukan bermakna syarikat insurans cuba mengurangkan bayaran kepada pemilik. Sebaliknya, pampasan ditentukan berdasarkan nilai pasaran semasa menggunakan pelbagai faktor seperti susut nilai, keadaan kenderaan, data transaksi dan penilaian profesional.

Sebagai pemilik kenderaan, penting untuk memahami bagaimana nilai ini dikira agar anda tidak terkejut sekiranya berlaku tuntutan Total Loss. Selain itu, semakan berkala terhadap nilai kenderaan dan perlindungan insurans akan membantu memastikan anda mendapat perlindungan yang lebih sesuai dengan keadaan semasa.

Listing Kereta Terbaru dari Carxis Usedcar

Lihat koleksi kereta terpakai terkini yang baru tiba di Carxis. Stok sentiasa dikemas kini dengan pilihan model, harga menarik dan pembiayaan yang mudah.