Kadar Faedah Loan Kereta Terpakai: Apa Yang Tentukan Kadar?

Oktober 29, 2026 Oleh Carxis.my 8 min bacaan

Sedang mencari kereta terpakai tetapi risau kadar faedah loan terlalu tinggi? Mungkin anda pernah mendengar bahawa kadar pinjaman kereta terpakai biasanya lebih tinggi berbanding kereta baharu.

Tetapi kenapa perkara ini berlaku? Adakah umur kereta mempengaruhi kadar faedah? Bagaimana pula dengan rekod CCRIS, jumlah deposit dan tempoh pinjaman?

Sebenarnya, kadar faedah loan kereta terpakai ditentukan oleh beberapa faktor, termasuk jenis dan umur kenderaan, profil kewangan pemohon, jumlah pembiayaan serta polisi bank atau institusi pembiayaan.

Memahami faktor ini boleh membantu anda membandingkan tawaran pembiayaan dengan lebih baik sebelum membeli kereta.

1. Kenapa Kadar Faedah Kereta Terpakai Boleh Lebih Tinggi?

Kereta terpakai mempunyai nilai pasaran dan keadaan yang berbeza-beza bergantung pada model, tahun pembuatan, jarak perjalanan serta sejarah penjagaan.

Bagi pihak pembiayaan, umur dan nilai kenderaan boleh mempengaruhi risiko pembiayaan. Sebab itu, kadar yang ditawarkan untuk kereta terpakai mungkin berbeza daripada kereta baharu.

Namun, ini tidak bermaksud semua kereta terpakai akan dikenakan kadar yang sama atau semestinya lebih mahal dalam setiap keadaan.

Kadar sebenar bergantung pada jenis kenderaan, kelayakan pemohon dan terma pembiayaan yang ditawarkan.

2. 7 Faktor Yang Menentukan Kadar Faedah Loan Kereta Terpakai

A. Umur kereta

Umur kereta merupakan salah satu perkara yang boleh mempengaruhi tawaran pembiayaan.

Sebagai contoh, kereta terpakai berusia 3 tahun mungkin mempunyai pilihan pembiayaan yang berbeza daripada kereta berusia 10 tahun.

Antara perkara yang perlu dipertimbangkan ialah:

Tahun pembuatan kereta.
Nilai pasaran semasa.
Tempoh pembiayaan yang dibenarkan.
Had umur kenderaan yang ditetapkan oleh pihak pembiayaan.

Sesetengah institusi juga menetapkan syarat umur maksimum kenderaan pada permulaan atau akhir tempoh pinjaman.

Tip Carxis: Sebelum memilih kereta yang lebih berusia kerana harganya murah, semak dahulu sama ada ia masih layak dibiayai dan berapa tempoh pinjaman yang boleh diperoleh.

B. Jenis dan jenama kereta

Jenis kenderaan juga boleh mempengaruhi kadar pembiayaan.

Sebagai contoh, kadar untuk kereta nasional mungkin berbeza daripada kereta bukan nasional, bergantung pada struktur kadar yang ditawarkan oleh institusi pembiayaan.

Kereta sedan, SUV, MPV dan kenderaan komersial juga mungkin tertakluk pada kategori pembiayaan yang berlainan.

Oleh itu, jangan membuat perbandingan berdasarkan jenama sahaja. Minta kadar untuk model dan tahun kereta yang anda benar-benar ingin beli.

C. Rekod kredit pemohon

Bank atau institusi pembiayaan boleh menilai rekod kredit dan sejarah pembayaran pemohon sebelum membuat keputusan.

Antara perkara yang mungkin dipertimbangkan ialah:

Rekod pembayaran pinjaman sedia ada.
Tunggakan atau bayaran lewat.
Jumlah komitmen kewangan.
Pendapatan dan kemampuan membayar ansuran.

Jika anda mempunyai rekod CCRIS atau CTOS yang kurang baik, permohonan mungkin menjadi lebih mencabar. Walau bagaimanapun, rekod tersebut tidak menentukan kadar secara automatik kerana setiap institusi mempunyai proses penilaian tersendiri.

Sebelum memohon, semak rekod kredit anda dan pastikan maklumat yang dilaporkan adalah tepat.

D. Pendapatan dan komitmen bulanan

Pendapatan yang stabil dan komitmen kewangan yang terkawal boleh membantu pihak pembiayaan menilai kemampuan anda.

Contohnya, dua orang pembeli dengan gaji yang sama mungkin mempunyai kedudukan kewangan berbeza jika seorang mempunyai beberapa pinjaman sedia ada manakala seorang lagi mempunyai komitmen yang lebih rendah.

Antara faktor yang boleh dinilai ialah:

Gaji asas dan elaun yang diiktiraf.
Pendapatan komisen, jika berkaitan.
Komitmen pinjaman sedia ada.
Nisbah khidmat hutang atau Debt Service Ratio (DSR).
Dokumen yang membuktikan pendapatan.

Pendapatan yang tinggi tidak semestinya menjamin kadar paling rendah atau kelulusan. Sebaliknya, pihak pembiayaan akan menilai keseluruhan profil pemohon mengikut kriteria mereka.

E. Jumlah deposit

Deposit menentukan berapa banyak daripada harga kereta yang perlu dibiayai.

Sebagai contoh, jika harga kereta ialah RM40,000:

Perkara	Deposit 10%	Deposit 20%
Harga kereta	RM40,000	RM40,000
Deposit	RM4,000	RM8,000
Baki yang perlu dibiayai	RM36,000	RM32,000

Dalam contoh ini, deposit 20% mengurangkan jumlah pembiayaan sebanyak RM4,000 berbanding deposit 10%.

Deposit yang lebih besar boleh membantu mengurangkan ansuran atau jumlah kos pembiayaan kerana jumlah pinjaman lebih rendah. Namun, ia tidak semestinya menjamin kadar faedah yang lebih rendah.

Pastikan anda masih mempunyai simpanan kecemasan selepas membayar deposit.

F. Tempoh pinjaman

Tempoh pinjaman turut mempengaruhi jumlah ansuran bulanan dan jumlah kos pembiayaan.

Secara umum, tempoh yang lebih panjang boleh mengurangkan ansuran bulanan, tetapi anda mungkin membayar kos pembiayaan untuk tempoh yang lebih lama.

Sebaliknya, tempoh yang lebih pendek biasanya menghasilkan ansuran bulanan lebih tinggi, tetapi pembiayaan dapat diselesaikan lebih awal.

Bagi kereta terpakai, tempoh maksimum yang boleh ditawarkan mungkin bergantung pada umur kereta serta syarat institusi pembiayaan.

Jangan memilih tempoh paling panjang semata-mata untuk mendapatkan ansuran yang rendah. Bandingkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar sebelum membuat keputusan.

G. Polisi bank dan jenis kadar pembiayaan

Setiap bank atau institusi pembiayaan mungkin menawarkan kadar dan syarat yang berbeza.

Perbezaan boleh melibatkan:

Kadar efektif yang ditawarkan.
Kadar tetap atau kadar berubah.
Kaedah pengiraan faedah atau keuntungan.
Tempoh pembiayaan.
Syarat kelayakan pemohon.
Terma penyelesaian awal.

Oleh itu, mendapatkan lebih daripada satu tawaran pembiayaan boleh membantu anda membuat perbandingan yang lebih tepat.

3. Bagaimana Nak Tahu Kadar Loan Kereta Terpakai Itu Tinggi atau Rendah?

Jangan menilai tawaran berdasarkan angka kadar sahaja. Anda perlu memastikan kadar yang dibandingkan menggunakan asas yang sama.

Di Malaysia, pindaan undang-undang sewa beli pada 2026 memperkenalkan peralihan daripada kaedah kadar rata dan Rule of 78 kepada kaedah baki berkurangan serta penggunaan kadar efektif. Walau bagaimanapun, tempoh peralihan membolehkan sesetengah penyedia pembiayaan mengemas kini sistem mereka sehingga 31 Mac 2027. Oleh itu, kaedah yang digunakan perlu disahkan untuk tawaran anda.

Rujukan: Bank Negara Malaysia – Panduan Pengguna Hire-Purchase Amendment Act 2026

Apa beza kadar rata dengan kadar efektif?

Kadar rata (flat rate) mengira faedah berdasarkan jumlah pembiayaan asal mengikut kaedah yang ditetapkan dalam perjanjian.

Kadar faedah efektif (Effective Interest Rate, EIR) mengambil kira baki pembiayaan yang berkurangan sepanjang tempoh pembayaran. Oleh itu, kadar efektif membantu pembeli memahami kos pembiayaan dan membandingkan tawaran dengan lebih adil.

Bagi pembiayaan Islam, istilah seperti kadar keuntungan efektif atau Effective Profit Rate (EPR) mungkin digunakan.

Perkara paling penting ialah jangan membandingkan kadar rata daripada satu tawaran dengan kadar efektif daripada tawaran lain secara terus. Angka tersebut menggunakan asas pengiraan yang berbeza.

4. Contoh Cara Membandingkan Dua Tawaran Loan

Katakan anda menerima dua tawaran untuk membeli kereta terpakai yang sama.

Perkara	Tawaran A	Tawaran B
Harga kereta	RM40,000	RM40,000
Deposit	RM4,000	RM4,000
Jumlah pembiayaan	RM36,000	RM36,000
Tempoh pembiayaan	7 tahun	7 tahun
Kadar efektif	6.5% setahun	7.0% setahun

Angka kadar di atas hanyalah contoh ilustrasi, bukan kadar sebenar yang ditawarkan oleh bank.

Jika kedua-dua tawaran menggunakan kaedah pengiraan yang sama dan syarat lain adalah setara, tawaran dengan kadar efektif lebih rendah biasanya mempunyai kos pembiayaan yang lebih rendah.

Namun, sebelum memilih, semak juga:

Jumlah ansuran bulanan.
Jumlah keseluruhan bayaran sepanjang tempoh pinjaman.
Sama ada kadar tetap atau berubah.
Caj atau kos lain yang berkaitan.
Syarat penyelesaian awal.

Minta pihak pembiayaan menyediakan jadual pembayaran dan dokumen pendedahan produk supaya anda boleh membuat perbandingan berdasarkan maklumat sebenar.

5. Cara Mendapatkan Tawaran Loan Kereta Yang Lebih Baik

Walaupun anda tidak dapat mengawal semua faktor, terdapat beberapa langkah yang boleh membantu anda membuat persediaan.

1. Semak rekod kredit sebelum memohon

Pastikan rekod pembayaran dan maklumat kewangan anda tepat. Jika terdapat tunggakan, fahami kedudukannya dan ambil langkah sewajarnya.

2. Sediakan dokumen pendapatan yang lengkap

Sediakan slip gaji, penyata bank dan dokumen lain yang diminta. Jika anda bekerja sendiri atau menerima komisen, tanya pihak pembiayaan tentang bukti pendapatan yang diterima.

3. Bandingkan beberapa tawaran

Jika boleh, dapatkan tawaran daripada lebih daripada satu institusi pembiayaan. Bandingkan kadar efektif, tempoh, ansuran dan jumlah bayaran keseluruhan.

4. Pertimbangkan deposit yang lebih besar jika mampu

Deposit lebih besar boleh mengurangkan jumlah pembiayaan. Namun, jangan habiskan semua simpanan semata-mata untuk membayar deposit.

5. Pilih kereta mengikut bajet

Kereta yang lebih murah mungkin membantu anda mengurangkan jumlah pinjaman dan beban ansuran bulanan.

6. Semak dokumen sebelum menandatangani

Jangan hanya bergantung pada penerangan secara lisan. Semak kadar sebenar, kaedah pengiraan, tempoh pembiayaan dan semua terma dalam dokumen tawaran.

6. Soalan Lazim (FAQ)

Adakah loan kereta terpakai memang lebih tinggi kadar faedahnya?

Kadar untuk kereta terpakai boleh lebih tinggi bergantung pada kenderaan, profil pemohon dan polisi institusi pembiayaan. Namun, kadar sebenar berbeza mengikut tawaran dan tidak boleh ditentukan berdasarkan status kereta terpakai sahaja.

Bolehkah saya mendapatkan kadar lebih rendah dengan deposit lebih besar?

Deposit lebih besar mengurangkan jumlah pembiayaan yang diperlukan dan boleh mengurangkan kos keseluruhan. Namun, ia tidak menjamin kadar faedah yang lebih rendah kerana kadar masih tertakluk pada penilaian pemberi pinjaman.

Adakah umur kereta mempengaruhi tempoh pinjaman?

Ya, umur kereta boleh mempengaruhi tempoh maksimum pembiayaan yang ditawarkan. Syarat sebenar bergantung pada institusi pembiayaan dan umur kenderaan pada permulaan atau akhir tempoh pinjaman.

Adakah kadar efektif lebih baik untuk dibandingkan?

Kadar efektif berguna untuk membandingkan kos pembiayaan apabila kedua-dua tawaran menggunakan asas dan kaedah pengiraan yang setara. Semak juga jumlah bayaran keseluruhan dan terma lain sebelum membuat keputusan.

Bolehkah saya mendapatkan kadar loan sebelum memilih kereta?

Anda boleh meminta anggaran atau penilaian awal, tetapi kadar muktamad mungkin bergantung pada kenderaan yang dipilih, dokumen permohonan dan keputusan pihak pembiayaan.

Kesimpulan

Kadar faedah loan kereta terpakai bukan ditentukan oleh satu faktor sahaja. Umur dan jenis kereta, rekod kredit, pendapatan, komitmen bulanan, jumlah deposit, tempoh pinjaman serta polisi bank semuanya boleh mempengaruhi tawaran yang diterima.

Sebelum membeli kereta, jangan hanya fokus pada ansuran bulanan atau angka kadar yang kelihatan paling rendah. Bandingkan kadar efektif, jumlah keseluruhan bayaran dan terma pembiayaan supaya anda tahu kos sebenar yang perlu ditanggung.

Sedang mencari kereta terpakai? Terokai pilihan yang sesuai dengan bajet anda di Carxis dan semak pilihan pembiayaan sebelum membuat keputusan pembelian.

Penafian: Maklumat ini ialah panduan umum untuk pembeli kereta di Malaysia, bukan tawaran kadar pembiayaan. Kadar, kelayakan dan kaedah pengiraan sebenar tertakluk pada dokumen serta terma institusi pembiayaan yang berkenaan.