Ada Tunggakan Loan Masih Boleh Beli Kereta?
Info & Panduan Membeli Kereta

Ada Tunggakan Loan, Masih Boleh Beli Kereta?

Oleh Saiful 13 min bacaan
tunggakan loan beli kereta

Ada tunggakan personal loan, kad kredit, loan kereta lama atau pembiayaan lain tetapi sekarang nak beli kereta?

Soalan yang selalu pelanggan tanya ialah:

“Saya ada tunggakan sikit. Masih boleh buat loan kereta ke?”

Jawapannya bergantung kepada jenis tunggakan, jumlah yang tertunggak, berapa lama ia tertunggak, keadaan CCRIS semasa, pendapatan, komitmen dan polisi pihak pembiaya.

Ada kes yang lebih sesuai selesaikan tunggakan dahulu. Ada kes yang akaun sudah kembali teratur tetapi sejarah bayaran masih kelihatan dalam CCRIS. Untuk keadaan tertentu pula, mungkin terdapat pilihan pembiayaan lain yang boleh dipertimbangkan.

Dalam panduan ini, Carxis terangkan apa yang patut dilakukan sebelum cuba memohon loan kereta baru.

Apa Maksud Tunggakan Loan?

Secara mudah, tunggakan berlaku apabila bayaran yang sepatutnya dibuat mengikut jadual masih belum dijelaskan.

Contohnya anda mempunyai personal loan dengan ansuran RM500 sebulan.

Jika satu ansuran masih belum dibayar, akaun tersebut mempunyai tunggakan.

Jika keadaan berterusan sehingga beberapa ansuran tidak dibayar, jumlah tunggakan akan bertambah.

Tunggakan boleh berlaku pada pelbagai jenis kemudahan seperti:

  • loan kereta;
  • personal loan atau personal financing;
  • loan rumah;
  • kad kredit;
  • pembiayaan daripada institusi kewangan tertentu; dan
  • kemudahan kredit lain.

Masalahnya ialah apabila anda memohon loan kereta baru, pihak pembiaya bukan hanya melihat gaji anda.

Mereka juga boleh menilai komitmen dan sejarah pembayaran sedia ada.

Adakah Tunggakan Akan Keluar Dalam CCRIS?

Untuk kemudahan kredit yang dilaporkan oleh institusi kewangan yang mengambil bahagian dalam CCRIS, sejarah pembiayaan dan pembayaran boleh dilihat dalam laporan tersebut.

CCRIS menunjukkan sejarah pembayaran bagi tempoh 12 bulan.

Jadi kalau terdapat ansuran tertunggak, maklumat tersebut boleh menjadi sebahagian daripada rekod yang digunakan dalam penilaian pembiayaan.

Tetapi penting untuk difahami:

CCRIS bukan blacklist.

CCRIS menyediakan maklumat faktual mengenai pembiayaan dan sejarah pembayaran. Keputusan untuk meluluskan atau menolak loan dibuat oleh pihak pembiaya berdasarkan penilaian mereka sendiri.

Kalau anda masih keliru tentang istilah blacklist, baca panduan utama Carxis: Loan Kereta Blacklist: Masih Boleh Lulus Ke?

Kalau Tunggakan Baru 1 Bulan, Masih Boleh Loan Kereta?

Satu tunggakan tidak bermaksud loan kereta akan automatik ditolak.

Namun ia tetap merupakan sebahagian daripada sejarah pembayaran yang boleh dipertimbangkan oleh pihak pembiaya.

Contohnya seseorang pernah terlepas satu bayaran kerana masalah sementara tetapi selepas itu kembali membuat pembayaran dengan teratur.

Keadaan ini tidak semestinya dinilai sama seperti seseorang yang mempunyai tunggakan berulang atau tunggakan yang semakin meningkat.

Bank akan melihat keseluruhan profil pemohon dan bukan satu nombor sahaja.

Untuk memahami maksud nombor tunggakan dalam CCRIS, baca CCRIS Loan Kereta: Apa Maksud 0, 1, 2, 3 Dalam Rekod Bayaran?

Bagaimana Kalau Tunggakan Dah 2 atau 3 Bulan?

Kalau tunggakan sudah meningkat kepada beberapa ansuran, keadaan perlu diberi perhatian dengan lebih serius.

Contohnya ansuran personal loan ialah RM600 sebulan.

Jika tiga ansuran belum dibayar, tunggakan asas sudah menjadi sekitar RM1,800 sebelum mengambil kira apa-apa caj atau jumlah lain yang mungkin berkaitan dengan akaun tersebut.

Dalam keadaan seperti ini, perkara pertama yang patut difikirkan bukan:

“Bank mana senang approve kereta?”

Sebaliknya:

“Macam mana saya boleh regularise akaun ini dahulu?”

Hubungi institusi kewangan yang berkenaan untuk mendapatkan jumlah tunggakan sebenar dan berbincang tentang tindakan yang perlu dibuat.

Apa Maksud Regularise Akaun?

Secara mudah, regularise bermaksud mengembalikan akaun kepada keadaan pembayaran yang teratur.

Contohnya:

Baki keseluruhan personal loan: RM12,000
Ansuran bulanan: RM500
Tunggakan: RM1,500

Anda tidak semestinya perlu membayar keseluruhan baki RM12,000 untuk menangani tunggakan tersebut.

Bergantung kepada keadaan akaun dan arahan pihak pembiaya, anda mungkin perlu menyelesaikan jumlah tertunggak supaya akaun kembali teratur.

Namun jumlah sebenar yang perlu dibayar hendaklah disahkan dengan institusi kewangan yang mengendalikan akaun tersebut.

Bayar Tunggakan atau Full Settlement?

Ini bergantung kepada keadaan kewangan anda.

Pilihan 1: Bayar Tunggakan

Jika baki hutang masih besar tetapi jumlah tunggakan mampu dibayar, anda boleh berbincang dengan pihak pembiaya untuk menyelesaikan jumlah overdue dan mengembalikan akaun kepada pembayaran yang teratur.

Selepas itu, teruskan membayar ansuran mengikut jadual.

Pilihan 2: Full atau Early Settlement

Jika baki hutang sudah kecil dan anda mempunyai simpanan yang mencukupi, anda boleh mendapatkan jumlah settlement daripada pihak pembiaya.

Contohnya:

Baki keseluruhan: RM3,500

Jika kewangan mengizinkan, menyelesaikan keseluruhan pembiayaan mungkin menghapuskan komitmen bulanan tersebut selepas settlement selesai dan dikemas kini.

Tetapi jangan gunakan semua simpanan kecemasan semata-mata untuk mengejar loan kereta baru.

Keputusan settlement tetap perlu dibuat berdasarkan kemampuan kewangan sebenar.

Kalau Dah Bayar Tunggakan, CCRIS Terus Bersih?

Tidak serta-merta.

Ini antara salah faham yang paling biasa.

Menurut Bank Negara Malaysia, apabila jumlah tunggakan telah diselesaikan, akaun yang telah kembali teratur akan ditunjukkan pada rekod semasa selepas maklumat dikemas kini.

Namun sejarah jumlah ansuran yang pernah tertunggak masih akan dipaparkan dalam sejarah CCRIS bagi tempoh 12 bulan.

Contohnya rekod anda sebelum ini mungkin menunjukkan corak seperti:

0 0 1 2 3

Selepas tunggakan diselesaikan dan akaun kembali teratur, rekod semasa boleh kembali menunjukkan kedudukan yang teratur.

Tetapi angka tunggakan terdahulu tidak terus dipadam pada hari bayaran dibuat.

Bila CCRIS Akan Update Selepas Bayar Tunggakan?

Bayaran yang dibuat hari ini tidak semestinya muncul dalam CCRIS pada hari yang sama.

Institusi kewangan yang melaporkan akaun tersebut bertanggungjawab membuat kemas kini maklumat.

Bank Negara Malaysia menyatakan bahawa kemas kini sejarah kredit akan dicerminkan dalam CCRIS pada 10 haribulan berikutnya, tertakluk kepada cuti umum.

Sebab itu jika anda baru sahaja membayar tunggakan, beri masa untuk maklumat tersebut dikemas kini sebelum membuat kesimpulan bahawa rekod masih belum berubah.

Dah Settle Bulan Ini, Boleh Terus Apply Loan Kereta?

Anda boleh membuat permohonan, tetapi itu tidak bermaksud ia semestinya langkah terbaik untuk setiap keadaan.

Jika baru sahaja menyelesaikan tunggakan, pihak pembiaya masih boleh melihat sejarah pembayaran terdahulu dalam tempoh 12 bulan CCRIS.

Selain itu, rekod terkini mungkin belum dikemas kini jika pembayaran baru dibuat.

Sebab itu Carxis lebih suka melihat keadaan pelanggan dahulu sebelum menghantar permohonan.

Kita boleh semak:

  • bila tunggakan diselesaikan;
  • berapa jumlah tunggakan sebelum ini;
  • keadaan CCRIS terkini;
  • pendapatan pelanggan;
  • komitmen sedia ada;
  • harga kereta;
  • jumlah loan diperlukan; dan
  • deposit yang tersedia.

Daripada situ barulah lebih mudah menentukan langkah seterusnya.

Contoh 1: Gaji RM3,500, Tunggakan Personal Loan RM1,500

Contohnya Ahmad mempunyai:

  • Gaji: RM3,500
  • Personal loan: RM500 sebulan
  • Tunggakan: RM1,500
  • Kereta yang mahu dibeli: RM30,000

Dalam keadaan ini, jangan terus tengok kereta RM30,000 dan tanya berapa ansuran sahaja.

Semak dahulu personal loan tersebut.

Jika RM1,500 ialah jumlah yang diperlukan untuk regularise akaun dan Ahmad mampu membayarnya tanpa menjejaskan kewangan asas, menyelesaikan tunggakan terlebih dahulu mungkin menjadi langkah yang lebih baik.

Selepas itu, semak semula rekod dan kemampuan untuk menanggung ansuran kereta baru.

Ini hanyalah contoh penerangan, bukan jaminan bahawa loan akan diluluskan selepas tunggakan dibayar.

Contoh 2: Ada Tunggakan RM8,000 Tetapi Deposit Kereta Besar

Bagaimana pula jika seseorang mempunyai tunggakan RM8,000 tetapi ada RM10,000 untuk deposit kereta?

Deposit yang besar boleh mengurangkan jumlah pembiayaan kereta yang diperlukan.

Tetapi ia tidak memadam masalah tunggakan sedia ada.

Dalam keadaan seperti ini, pelanggan perlu mempertimbangkan sama ada sebahagian daripada wang tersebut lebih sesuai digunakan untuk menyelesaikan atau mengurangkan masalah hutang terlebih dahulu.

Jangan anggap deposit besar automatik menyebabkan pihak pembiaya mengabaikan sejarah kredit.

Contoh 3: Tunggakan Dah Settle Tetapi CCRIS Masih Nampak 1, 2, 3

Ini normal jika angka tersebut merupakan sejarah pembayaran dalam tempoh 12 bulan.

Contohnya:

0 0 1 2 3 0 0 0

Angka 0 yang muncul selepas itu menunjukkan kedudukan akaun pada bulan-bulan berikutnya telah kembali teratur, manakala 1, 2 dan 3 tadi masih menjadi sebahagian daripada sejarah pembayaran.

Apabila masa bergerak, rekod lama tersebut akhirnya akan keluar daripada tempoh 12 bulan yang dipaparkan.

Ada Tunggakan Kad Kredit, Boleh Loan Kereta?

Kad kredit juga merupakan kemudahan kredit yang boleh dilaporkan dalam CCRIS.

Jadi jangan anggap hanya tunggakan loan kereta atau personal loan yang penting.

Pihak pembiaya boleh melihat keseluruhan keadaan kredit pelanggan.

Kalau kad kredit mempunyai tunggakan, cuba selesaikan bayaran yang diperlukan dan elakkan menambah hutang baru tanpa rancangan pembayaran yang jelas.

Ada Tunggakan Personal Loan, Boleh Loan Kereta?

Masih bergantung kepada keadaan keseluruhan.

Personal loan sendiri tidak bermaksud seseorang tidak boleh membuat loan kereta.

Tetapi personal loan mempunyai ansuran bulanan yang menjadi sebahagian daripada komitmen pelanggan.

Jika personal loan pula mempunyai tunggakan aktif, ia menambah satu lagi perkara yang perlu dinilai.

Untuk penerangan lebih lengkap, baca Personal Loan Boleh Buat Loan Kereta?

Kalau Loan Kereta Lama Ada Tunggakan, Boleh Beli Kereta Lain?

Ini juga perlu dilihat dengan lebih berhati-hati.

Jika loan kereta sedia ada masih mempunyai tunggakan, anda bukan sahaja mempunyai komitmen kereta lama tetapi sedang cuba menambah satu lagi komitmen kereta baru.

Semak dahulu:

  • baki loan kereta lama;
  • jumlah tunggakan;
  • nilai semasa kereta;
  • jumlah settlement;
  • sama ada kereta lama hendak dijual atau trade-in; dan
  • kemampuan selepas transaksi tersebut.

Dalam sesetengah keadaan, menyelesaikan kedudukan kereta lama dahulu lebih masuk akal daripada terus menambah loan baru.

Nak Cari Kereta Ikut Bajet Anda?

Lihat pilihan kereta terpakai yang tersedia di Carxis mengikut bajet dan keperluan anda.

Lihat Semua Kereta
Lihat Semua Kereta

Jangan Terus Submit Banyak Bank Kalau Ada Tunggakan

Apabila loan susah lulus, ada pelanggan yang cuba:

“Tak apa, hantar semua bank.”

Itu bukan semestinya strategi yang baik.

Lebih baik kenal pasti dahulu kenapa permohonan mungkin bermasalah.

Adakah kerana:

  • tunggakan aktif;
  • komitmen terlalu tinggi;
  • pendapatan tidak mencukupi;
  • dokumen pendapatan;
  • tempoh pekerjaan;
  • jumlah loan terlalu tinggi; atau
  • kereta terlalu berusia?

Satu bank menolak permohonan juga tidak bermaksud semua bank pasti memberikan keputusan yang sama kerana setiap institusi mempunyai polisi dan tahap penerimaan risiko yang berbeza.

Kalau Bank Tak Boleh Sebab Tunggakan, Ada Credit Loan?

Untuk sesetengah kes, terdapat pilihan pembiayaan bukan bank yang boleh dipertimbangkan.

Carxis mempunyai dealer code dengan ELK dan boleh membantu membuat semakan untuk kes yang memenuhi kriteria pembiayaan mereka.

ELK-Desa Capital Sdn Bhd merupakan syarikat pembiayaan hire purchase yang memberi tumpuan kepada pembiayaan kereta terpakai bernilai lebih rendah melalui rangkaian dealer.

Berdasarkan panduan panel yang digunakan Carxis pada masa artikel ini diterbitkan, terdapat sesetengah kes rekod kredit bermasalah yang masih boleh dihantar untuk penilaian ELK.

Antara panduan awal yang digunakan Carxis ialah:

  • Tanpa guarantor: pembiayaan sehingga sekitar RM15,000.
  • Dengan guarantor: pembiayaan sehingga sekitar RM35,000.
  • Umur kereta + tempoh pembiayaan: secara panduan sehingga sekitar 20 tahun keseluruhannya.
  • Jumlah rekod/tunggakan bermasalah: kes di bawah sekitar RM15,000 mungkin masih boleh dipertimbangkan untuk semakan.

Ini bukan bermaksud ada tunggakan confirm ELK approve.

Carxis hanya boleh membuat semakan awal dan menghantar permohonan yang bersesuaian. Keputusan akhir, jumlah pembiayaan, keperluan guarantor dan syarat lain tetap ditentukan oleh pihak pembiaya.

Syarat panel juga boleh berubah dari semasa ke semasa.

Bagaimana Dengan X Star dan Berjaya Chailease?

Carxis juga mempunyai akses kepada pilihan credit company lain seperti X Star dan Berjaya Chailease.

Tetapi fungsi panel-panel ini tidak sama.

Berdasarkan kriteria panel yang digunakan Carxis, X Star dan Berjaya Chailease bukan pilihan untuk kes blacklist atau tunggakan bermasalah tertentu.

Salah satu kelebihan panel seperti ini ialah terdapat pilihan pembiayaan bagi sesetengah kereta terpakai yang lebih berusia, termasuk kes kereta sekitar tahun 2012 dan ke atas, tertakluk kepada kriteria semasa.

Sebab itu Carxis perlu tahu dua perkara:

keadaan pelanggan + keadaan kereta.

Barulah kita boleh melihat jenis pembiayaan yang lebih sesuai untuk disemak.

Ada Tunggakan Tak Bermaksud Perlu Cari Loan Yang Lebih Mahal

Ini juga penting.

Jangan kerana bank tidak boleh approve sekarang, terus menerima apa sahaja pembiayaan tanpa memahami kosnya.

Sebelum bersetuju dengan sesuatu pembiayaan, lihat:

  • harga kereta;
  • deposit;
  • jumlah pembiayaan;
  • kadar atau caj pembiayaan;
  • tempoh;
  • ansuran bulanan;
  • jumlah keseluruhan yang perlu dibayar; dan
  • syarat guarantor jika ada.

Matlamatnya bukan sekadar “dapat loan”.

Loan tersebut juga perlu mampu dibayar secara konsisten sehingga selesai.

Kalau Hutang Dah Terlalu Banyak, Patut Tambah Loan Kereta?

Kalau tunggakan berlaku kerana komitmen bulanan memang sudah terlalu tinggi, menambah satu lagi loan mungkin memburukkan keadaan.

Contohnya:

Gaji bersih: RM3,000

Komitmen sedia ada:

  • Personal loan RM700
  • Kad kredit RM400
  • Pinjaman lain RM500

Jumlah sudah RM1,600 sebelum mengambil kira sewa rumah, makanan, keluarga, petrol dan perbelanjaan harian.

Jika tambah ansuran kereta RM800, jumlah komitmen kewangan menjadi semakin berat.

Dalam keadaan begini, lebih baik stabilkan kewangan terlebih dahulu daripada membeli kereta semata-mata kerana terdapat pihak yang sanggup memberikan pembiayaan.

CTOS Pula Macam Mana Kalau Ada Tunggakan?

CCRIS dan CTOS bukan perkara yang sama.

CCRIS ialah sistem Bank Negara Malaysia yang mengandungi maklumat pembiayaan dan sejarah pembayaran yang dilaporkan oleh institusi kewangan yang mengambil bahagian.

CTOS pula ialah agensi pelaporan kredit swasta yang boleh menyediakan laporan berdasarkan beberapa sumber maklumat.

Kalau anda masih keliru tentang kedua-duanya, baca CTOS vs CCRIS: Apa Bezanya Bila Mohon Loan Kereta?

Bagaimana Kalau Nak Beli Kereta Daripada Owner?

Jika anda membeli kereta daripada pemilik persendirian dan memerlukan pembiayaan, Carxis juga boleh membantu menguruskan proses berkaitan.

Melalui servis loan kereta persendirian, Carxis boleh membantu membuat semakan pembiayaan dan menguruskan proses transaksi antara seller dengan buyer.

Jika kereta masih mempunyai baki loan, kes boleh disemak berdasarkan jumlah settlement, nilai kereta dan struktur transaksi yang diperlukan.

Apa Patut Buat Sebelum Mohon Loan Kereta Kalau Ada Tunggakan?

Secara ringkas, ikut langkah ini:

  1. Semak CCRIS sendiri.
  2. Kenal pasti akaun yang mempunyai tunggakan.
  3. Hubungi pihak pembiaya untuk jumlah overdue sebenar.
  4. Bayar tunggakan jika mampu.
  5. Pertimbangkan settlement jika baki sudah kecil dan sesuai dengan kewangan.
  6. Simpan bukti pembayaran atau surat settlement.
  7. Tunggu maklumat dikemas kini jika pembayaran baru dibuat.
  8. Semak semula kemampuan sebelum mengambil loan kereta baru.

Selepas itu barulah lihat pilihan pembiayaan yang sesuai.

Kesimpulan: Ada Tunggakan Masih Boleh Beli Kereta?

Ada tunggakan tidak bermaksud secara automatik anda tidak boleh membeli kereta.

Tetapi ia juga bukan sesuatu yang patut diabaikan.

Kita perlu tahu:

  • berapa jumlah tunggakan;
  • berapa lama sudah tertunggak;
  • akaun apa yang bermasalah;
  • sudah settle atau masih aktif;
  • pendapatan sekarang;
  • jumlah komitmen;
  • harga kereta yang hendak dibeli;
  • jumlah loan diperlukan; dan
  • deposit yang tersedia.

Untuk sesetengah pelanggan, langkah terbaik mungkin menyelesaikan tunggakan terlebih dahulu.

Untuk pelanggan lain yang sudah memperbaiki akaun, permohonan boleh dinilai berdasarkan keadaan terkini.

Dalam kes tertentu pula, Carxis boleh melihat sama ada terdapat pilihan pembiayaan bukan bank yang sesuai untuk disemak.

Yang penting, jangan cari “loan confirm lulus”. Cari pembiayaan yang sesuai dan masih mampu dibayar.

Nak Carxis Semak Kes Anda?

Kalau anda ada tunggakan tetapi sedang mencari kereta terpakai, Carxis boleh membantu membuat semakan awal sebelum permohonan dihantar.

Sediakan maklumat seperti:

  • gaji atau pendapatan bulanan;
  • jenis pekerjaan;
  • tempoh bekerja;
  • komitmen bulanan;
  • jenis tunggakan;
  • anggaran jumlah tunggakan;
  • kereta yang ingin dibeli;
  • deposit yang tersedia; dan
  • guarantor jika ada.

Carxis boleh melihat sama ada kes lebih sesuai disemak melalui bank, ELK atau pilihan panel pembiayaan lain yang berkaitan.

Semakan Carxis bukan jaminan kelulusan. Semua permohonan tetap tertakluk kepada syarat, penilaian dan keputusan akhir pihak pembiaya.

Soalan Lazim Tentang Tunggakan dan Loan Kereta

Ada tunggakan 1 bulan masih boleh buat loan kereta?

Masih boleh membuat permohonan, tetapi keputusan bergantung kepada keseluruhan profil pelanggan dan polisi pihak pembiaya. Satu tunggakan tidak bermaksud permohonan automatik ditolak.

Ada tunggakan 2 atau 3 bulan macam mana?

Semak jumlah overdue dan berbincang dengan pihak pembiaya untuk mengembalikan akaun kepada keadaan teratur. Tunggakan beberapa ansuran merupakan perkara yang boleh menjadi relevan dalam penilaian kredit.

Kalau bayar tunggakan hari ini, CCRIS terus 0?

Tidak semestinya pada hari yang sama. Institusi kewangan perlu mengemas kini maklumat dan sejarah tunggakan terdahulu masih boleh dilihat dalam rekod CCRIS 12 bulan.

Kalau dah settle tunggakan, boleh terus buat loan kereta?

Boleh membuat permohonan, tetapi kelulusan tidak dijamin. Pihak pembiaya masih boleh melihat sejarah pembayaran terdahulu dan akan menilai faktor lain seperti pendapatan serta komitmen.

Ada tunggakan personal loan masih boleh beli kereta?

Bergantung kepada jumlah tunggakan, keadaan akaun, pendapatan dan komitmen keseluruhan. Sebaiknya semak dan uruskan tunggakan tersebut terlebih dahulu.

Deposit besar boleh cover masalah CCRIS?

Deposit besar boleh mengurangkan jumlah loan kereta yang diperlukan tetapi tidak memadam sejarah tunggakan atau menjamin kelulusan pembiayaan.

Kalau bank tak boleh, ELK boleh buat?

Carxis mempunyai dealer code ELK dan boleh membuat semakan untuk kes tertentu yang memenuhi kriteria. Ia bukan jaminan kelulusan kerana keputusan akhir dibuat oleh ELK.

Carxis boleh semak loan kalau saya ada tunggakan?

Boleh. Carxis boleh membuat semakan awal berdasarkan pendapatan, komitmen, tunggakan, kereta yang hendak dibeli dan pilihan pembiayaan yang tersedia. Semua permohonan tetap tertakluk kepada keputusan pihak pembiaya.

Artikel Berkaitan

Baca panduan dan informasi automotif lain yang mungkin berguna untuk anda.

Compare