Nak Settle Loan Kereta Awal? Apa Yang Perlu Anda Semak Dahulu?

November 3, 2026 Oleh Carxis.my 9 min bacaan

Ada lebihan simpanan dan bercadang untuk habiskan loan kereta lebih awal? Atau mungkin anda mahu menjual kereta, tetapi masih mempunyai baki pinjaman dengan bank?

Menyelesaikan pinjaman kereta lebih awal boleh membantu anda mengurangkan komitmen bulanan dan membebaskan diri daripada hutang lebih cepat. Namun, sebelum membuat bayaran, ada beberapa perkara penting yang perlu diperiksa.

Ramai pemilik kereta menyangka mereka hanya perlu menjumlahkan baki ansuran bulanan untuk mengetahui berapa banyak yang perlu dibayar. Sebenarnya, jumlah penyelesaian awal (early settlement amount) mungkin berbeza kerana ia bergantung pada kaedah pengiraan, rebat atau diskaun yang layak diterima serta terma perjanjian.

Lebih-lebih lagi, terdapat perubahan penting dalam sistem pembiayaan sewa beli di Malaysia pada tahun 2026.

Jadi, sebelum keluarkan wang simpanan untuk menyelesaikan loan kereta, semak perkara berikut.

1. Apa Maksud Early Settlement Loan Kereta?

Early settlement bermaksud anda menyelesaikan baki pinjaman atau pembiayaan kereta sepenuhnya sebelum tamat tempoh asal yang dipersetujui dengan bank.

Contohnya, anda mengambil pinjaman kereta selama 9 tahun. Selepas membayar ansuran selama 5 tahun, anda mempunyai wang simpanan yang mencukupi untuk menyelesaikan baki pinjaman.

Daripada meneruskan pembayaran selama 4 tahun lagi, anda boleh meminta pihak bank memberikan jumlah penyelesaian penuh untuk menamatkan pembiayaan lebih awal.

Antara sebab pemilik kereta memilih untuk membuat penyelesaian awal ialah:

Mempunyai lebihan wang simpanan.
Mahu mengurangkan komitmen bulanan.
Merancang untuk membeli kereta lain.
Mahu menjual kereta yang masih mempunyai baki pinjaman.
Mahu mengelakkan komitmen hutang untuk tempoh yang lebih panjang.

Walau bagaimanapun, keputusan untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal perlu dibuat selepas mengambil kira jumlah sebenar yang perlu dibayar dan kedudukan kewangan anda.

2. Jangan Anggap Baki Ansuran Sama Dengan Jumlah Settlement

Ini antara kesilapan yang sering dilakukan oleh pemilik kereta.

Katakan ansuran bulanan anda ialah RM700 dan masih berbaki 36 bulan.

Pengiraan mudah:

RM700 × 36 bulan = RM25,200

Adakah RM25,200 merupakan jumlah yang perlu dibayar untuk menyelesaikan loan kereta?

Tidak semestinya.

Jumlah tersebut ialah baki ansuran mengikut jadual asal. Jumlah penyelesaian awal pula bergantung pada baki pembiayaan, kaedah pengiraan faedah atau keuntungan, rebat dan diskaun yang berkenaan.

Jika perjanjian anda menggunakan kaedah lama Rule of 78, pengiraan penyelesaian awal adalah berbeza daripada pembiayaan yang menggunakan kaedah baki berkurangan.

Oleh itu, jangan membuat bayaran berdasarkan anggaran sendiri.

Minta penyata atau surat rasmi penyelesaian awal daripada bank terlebih dahulu.

3. Semak Sama Ada Anda Layak Mendapat Goodwill Discount 2026

Ini merupakan perkara penting yang perlu diketahui oleh pemilik kereta pada tahun 2026.

Melalui Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, terdapat perubahan kepada kaedah pengiraan pembiayaan sewa beli di Malaysia.

Antara perubahan utama ialah penghapusan kaedah Rule of 78 dan struktur kadar faedah rata bagi pembiayaan baharu di bawah rangka kerja baharu. Kaedah baki berkurangan (reducing balance method) dan kadar faedah efektif diperkenalkan untuk meningkatkan ketelusan kos pembiayaan.

Akta tersebut berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, dengan tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 bagi institusi pembiayaan membuat penyesuaian sistem dan proses.

Apa itu Goodwill Discount?

Goodwill Discount atau Diskaun Ihsan ialah diskaun yang ditawarkan oleh bank kepada pelanggan yang layak apabila mereka memilih untuk menyelesaikan lebih awal pembiayaan sewa beli kadar tetap sedia ada yang menggunakan Rule of 78.

Tujuannya adalah untuk membantu memberikan jumlah penyelesaian yang lebih adil kepada pelanggan yang masih menggunakan kaedah pengiraan lama.

Siapa yang mungkin layak?

Secara umum, program ini melibatkan individu serta perusahaan mikro dan kecil yang mempunyai perjanjian pembiayaan sewa beli kadar tetap menggunakan Rule of 78, yang:

Ditandatangani sebelum 1 Jun 2026; atau
Ditandatangani dalam tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027.
Memilih untuk membuat penyelesaian awal sebelum tempoh pembiayaan tamat.

Namun, terdapat juga syarat berkaitan status akaun.

Sebagai contoh, berdasarkan maklumat CIMB, pelanggan mungkin tidak layak jika akaun mempunyai tunggakan melebihi 90 hari, sedang dikenakan tindakan undang-undang atau perintah penarikan balik kenderaan, atau berada di bawah program penjadualan dan penstrukturan semula (R&R) atau program pengurusan hutang formal.

Syarat sebenar boleh berbeza mengikut bank.

Bagaimana nak tahu jumlah Goodwill Discount?

Anda tidak perlu mengira sendiri jumlah diskaun tersebut.

Hubungi bank dan minta pengiraan penyelesaian awal terkini. Jika akaun anda layak, pihak bank akan memaklumkan jumlah Goodwill Discount yang boleh diberikan.

Penting: Bukan semua pinjaman kereta secara automatik layak menerima Goodwill Discount. Semak jenis perjanjian, kaedah pengiraan dan status akaun anda dengan bank.

4. Semak Kaedah Pengiraan Loan Kereta Anda

Sebelum membuat penyelesaian awal, kenal pasti kaedah pengiraan yang digunakan dalam perjanjian pembiayaan anda.

Secara umum, terdapat dua kaedah yang perlu difahami dalam konteks perubahan 2026.

A. Rule of 78 (Kaedah Lama)

Rule of 78 ialah kaedah pengiraan faedah atau keuntungan yang memperuntukkan bahagian lebih besar kepada peringkat awal tempoh pembayaran.

Disebabkan struktur pengiraan ini, pelanggan yang menyelesaikan pinjaman lebih awal mungkin menerima rebat yang lebih kecil berbanding jangkaan mereka.

Sebab itulah Goodwill Discount diperkenalkan untuk pelanggan yang layak di bawah perjanjian lama.

B. Reducing Balance Method (Kaedah Baki Berkurangan)

Di bawah kaedah ini, faedah atau keuntungan dikira berdasarkan baki pembiayaan semasa.

Apabila anda membuat bayaran ansuran dan baki pembiayaan semakin berkurangan, pengiraan faedah atau keuntungan juga mengambil kira baki yang masih belum diselesaikan.

Jika anda membuat penyelesaian penuh, faedah atau keuntungan bagi tempoh selepas penyelesaian tidak lagi terakru.

Kaedah ini memberikan gambaran kos pembiayaan yang lebih telus, terutamanya apabila anda ingin membuat perbandingan antara tawaran pembiayaan.

5. Langkah Untuk Settle Loan Kereta Lebih Awal

Jika anda sudah membuat keputusan untuk menyelesaikan pinjaman, ikuti langkah berikut.

Langkah 1: Hubungi bank

Hubungi bank atau institusi pembiayaan yang memberikan pinjaman kereta anda.

Maklumkan bahawa anda ingin membuat full early settlement dan minta jumlah penyelesaian terkini.

Langkah 2: Minta settlement quotation

Minta pihak bank mengeluarkan surat atau penyata penyelesaian awal.

Pastikan dokumen tersebut menunjukkan:

Baki pembiayaan yang perlu diselesaikan.
Rebat atau diskaun yang diberikan, jika ada.
Jumlah akhir yang perlu dibayar.
Tarikh sah jumlah penyelesaian.
Kaedah pembayaran yang diterima.

Jangan bergantung pada jumlah baki yang dipaparkan dalam aplikasi bank sahaja kerana angka tersebut mungkin bukan jumlah penyelesaian penuh.

Langkah 3: Semak jumlah dan tarikh akhir pembayaran

Settlement quotation biasanya mempunyai tempoh sah tertentu.

Jika anda membuat pembayaran selepas tarikh tersebut, jumlah penyelesaian mungkin perlu dikira semula.

Oleh itu, pastikan anda mempunyai dana yang mencukupi dan boleh membuat pembayaran dalam tempoh yang ditetapkan.

Langkah 4: Buat pembayaran kepada bank

Ikut arahan pembayaran rasmi yang diberikan oleh pihak bank.

Simpan bukti pembayaran untuk rujukan pada masa hadapan.

Langkah 5: Dapatkan pengesahan pinjaman selesai

Selepas pembayaran dibuat, hubungi bank untuk mendapatkan pengesahan bahawa akaun pembiayaan telah diselesaikan sepenuhnya.

Minta juga dokumen pelepasan atau pengesahan penyelesaian pinjaman yang berkaitan.

Langkah 6: Semak status pemilikan kenderaan

Bagi kenderaan yang masih mempunyai tuntutan hak milik bank, pastikan proses pelepasan tuntutan hak milik telah diselesaikan.

Semak dengan bank dan Jabatan Pengangkutan Jalan (JPJ) tentang status tuntutan hak milik selepas penyelesaian.

Jika anda bercadang untuk menjual kereta, pastikan urusan ini selesai sebelum meneruskan proses pertukaran hak milik.

6. Berbaloi Ke Settle Loan Kereta Awal?

Tidak semua keadaan memerlukan anda menyelesaikan pinjaman lebih awal.

Keputusan ini bergantung pada jumlah yang perlu dibayar, penjimatan kos pembiayaan dan kedudukan simpanan anda.

Situasi yang mungkin sesuai untuk settlement awal

Anda mempunyai lebihan wang selepas menyediakan simpanan kecemasan.
Jumlah penjimatan kos pembiayaan adalah berbaloi.
Anda mahu mengurangkan komitmen bulanan.
Anda tidak mempunyai keperluan kewangan lain yang lebih mendesak.
Anda mahu menjual kereta dan perlu menyelesaikan baki pinjaman.

Situasi yang perlu dipertimbangkan semula

Anda perlu menggunakan hampir semua simpanan untuk settlement.
Anda masih mempunyai hutang lain dengan kos pembiayaan lebih tinggi.
Anda memerlukan wang tunai untuk kecemasan atau perbelanjaan keluarga.
Penjimatan daripada penyelesaian awal terlalu kecil berbanding jumlah wang yang perlu dikeluarkan.

Contohnya, jika anda mempunyai RM30,000 dalam simpanan dan jumlah settlement kereta ialah RM25,000, jangan terus gunakan hampir semua wang tersebut tanpa mempertimbangkan keperluan kecemasan.

Mungkin lebih baik mengekalkan sebahagian simpanan sebagai perlindungan kewangan.

7. Kalau Nak Jual Kereta Yang Masih Ada Loan, Perlukah Settle Dahulu?

Tidak semestinya anda perlu menggunakan wang sendiri untuk menyelesaikan keseluruhan pinjaman sebelum mula menjual kereta.

Namun, baki pinjaman perlu diselesaikan dan tuntutan hak milik bank perlu dilepaskan sebelum proses pertukaran hak milik dapat disempurnakan.

Sebagai contoh:

Harga jualan kereta: RM45,000
Jumlah settlement bank: RM30,000
Baki selepas penyelesaian: RM15,000

Dalam contoh ini, RM30,000 daripada hasil jualan digunakan untuk menyelesaikan baki pembiayaan, manakala baki RM15,000 adalah lebihan sebelum mengambil kira kos lain yang berkaitan.

Jika harga jualan lebih rendah daripada jumlah settlement, anda perlu menyediakan wang tambahan untuk menampung kekurangan tersebut.

Pastikan urusan pembayaran dan penyelesaian dibuat melalui proses yang selamat serta dipersetujui oleh pihak bank dan pembeli.

8. Soalan Lazim (FAQ)

Boleh ke settle loan kereta sebelum habis tempoh?

Ya. Anda boleh memohon penyelesaian awal dengan menghubungi bank dan mendapatkan jumlah early settlement yang terkini.

Adakah saya akan dapat rebat jika settle loan kereta awal?

Ia bergantung pada kaedah pengiraan dan terma perjanjian. Bagi perjanjian lama yang menggunakan Rule of 78, rebat penyelesaian awal mungkin terpakai. Pelanggan yang layak juga boleh menerima Goodwill Discount mengikut syarat bank.

Apa itu Goodwill Discount loan kereta 2026?

Goodwill Discount ialah diskaun yang ditawarkan kepada pelanggan yang layak untuk penyelesaian awal perjanjian sewa beli kadar tetap sedia ada yang menggunakan Rule of 78, tertakluk pada syarat institusi pembiayaan.

Adakah Goodwill Discount diberikan secara automatik?

Tidak semestinya. Anda perlu menghubungi bank dan memohon jumlah penyelesaian awal. Bank akan menyemak kelayakan dan memaklumkan jumlah diskaun yang berkaitan.

Kalau saya settle loan awal, boleh terus jual kereta?

Selepas pinjaman diselesaikan, anda perlu memastikan bank telah melepaskan tuntutan hak milik kenderaan. Selepas urusan berkaitan selesai, proses pertukaran hak milik boleh diteruskan mengikut prosedur JPJ.

Berapa lama proses settlement loan kereta?

Tempoh bergantung pada bank, kaedah pembayaran dan proses pelepasan tuntutan hak milik. Dapatkan anggaran tempoh daripada bank selepas membuat pembayaran penuh.

Kesimpulan

Menyelesaikan loan kereta lebih awal boleh membantu mengurangkan komitmen kewangan, tetapi jangan terburu-buru membuat bayaran tanpa mengetahui jumlah sebenar yang perlu diselesaikan.

Semak settlement quotation, kaedah pengiraan pinjaman, rebat atau Goodwill Discount yang layak diterima serta kedudukan kewangan anda sebelum membuat keputusan.

Dengan perubahan sistem pembiayaan sewa beli pada tahun 2026, pemilik kereta juga perlu lebih peka terhadap kaedah pengiraan yang digunakan dalam perjanjian masing-masing.

Jika anda merancang untuk menjual kereta yang masih mempunyai baki pinjaman, pastikan jumlah settlement diketahui terlebih dahulu supaya anda boleh menetapkan harga jualan dengan lebih tepat.

Sedang mencari kereta terpakai atau merancang untuk menukar kereta lama kepada model lain? Terokai pilihan kereta di Carxis dan rancang pembelian seterusnya mengikut kemampuan anda.

Rujukan

Bank Negara Malaysia – Consumer Guide: Five Key Highlights of the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026.
Suruhanjaya Kredit Pengguna – Hire-Purchase (Amendment) Act 2026 to Take Effect on 1 June 2026.
CIMB – Goodwill Discounts for Early Settlement of Existing Hire-Purchase Agreements.
Maybank – New Hire Purchase Framework: Reducing Balance Method.

Nota: Artikel ini merupakan panduan umum. Jumlah settlement, rebat, diskaun dan kelayakan tertakluk pada perjanjian serta polisi bank atau institusi pembiayaan masing-masing.