Bila nak mohon loan kereta, anda mungkin pernah dengar salesman atau pegawai loan bertanya:
“CCRIS cantik tak?”
Atau selepas membuat semakan, anda nampak nombor seperti 0, 1, 2 atau 3 pada rekod pembayaran.
Apa sebenarnya maksud nombor tersebut?
Adakah CCRIS ada nombor 1 terus menyebabkan loan kereta reject? Kalau ada nombor 2 atau 3, masih boleh mohon loan? Dan kalau tunggakan sudah dibayar, berapa lama rekod tersebut masih boleh dilihat?
Dalam panduan ini, Carxis terangkan secara mudah bagaimana rekod CCRIS berkaitan dengan permohonan loan kereta.
Apa Itu CCRIS?
CCRIS ialah singkatan kepada Central Credit Reference Information System yang dimiliki dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).
CCRIS menerima maklumat kredit daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian dan menyusunnya dalam bentuk laporan kredit.
Antara maklumat yang boleh terdapat dalam laporan tersebut ialah:
- jenis kemudahan kredit;
- baki pembiayaan;
- jumlah ansuran;
- had kredit bagi kemudahan tertentu;
- permohonan kredit tertentu; dan
- rekod pembayaran.
Untuk sejarah pembayaran, laporan CCRIS menunjukkan rekod bagi tempoh 12 bulan.
Perkara yang sangat penting untuk difahami ialah:
CCRIS bukan blacklist.
Bank Negara Malaysia tidak menggunakan CCRIS untuk menentukan seseorang sebagai peminjam “baik” atau “buruk”. CCRIS menyediakan maklumat kredit yang kemudian boleh digunakan oleh institusi kewangan sebagai sebahagian daripada penilaian mereka.
Kalau anda mahu faham dengan lebih mendalam tentang istilah blacklist dan pilihan loan kereta apabila mempunyai masalah rekod kredit, baca panduan Carxis: Loan Kereta Blacklist: Masih Boleh Lulus Ke?
Apa Maksud Nombor 0, 1, 2, 3 Dalam CCRIS?
Secara mudah, nombor pada bahagian rekod pembayaran menunjukkan bilangan ansuran yang tertunggak bagi tempoh berkenaan.
Contohnya:
- 0 = tiada ansuran tertunggak
- 1 = satu ansuran tertunggak
- 2 = dua ansuran tertunggak
- 3 = tiga ansuran tertunggak
Jika nombor menjadi lebih tinggi, ia menunjukkan terdapat lebih banyak ansuran yang masih tertunggak pada masa laporan tersebut dibuat.
Namun, jangan melihat satu nombor sahaja.
CCRIS menunjukkan sejarah pembayaran untuk tempoh 12 bulan, jadi pihak pembiaya boleh melihat corak pembayaran, bukan sekadar satu bulan tertentu.
Apa Maksud CCRIS 0?
Secara ringkas, 0 menunjukkan tiada ansuran tertunggak bagi rekod bulan tersebut.
Sebagai contoh, jika ansuran kereta anda RM700 dan bayaran yang diperlukan telah dibuat mengikut jadual sehingga akaun tidak mempunyai ansuran tertunggak, rekod bulan tersebut boleh menunjukkan 0.
Kalau sejarah pembayaran kelihatan seperti ini:
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
ia menunjukkan akaun tersebut tidak mempunyai ansuran tertunggak sepanjang tempoh yang dipaparkan.
Tetapi perlu diingat, mempunyai semua angka 0 bukan bermaksud loan kereta pasti lulus.
Bank masih boleh melihat perkara lain seperti:
- pendapatan;
- jumlah komitmen;
- DSR;
- jenis pekerjaan;
- tempoh bekerja;
- jumlah loan yang dimohon;
- harga dan usia kereta; dan
- polisi kredit bank berkenaan.
Apa Maksud CCRIS 1?
Nombor 1 menunjukkan terdapat satu ansuran tertunggak pada rekod bulan tersebut.
Contohnya, anda sepatutnya membuat bayaran pada bulan tersebut tetapi satu ansuran masih belum dijelaskan ketika kedudukan akaun dilaporkan.
Rekod mungkin kelihatan seperti:
0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0
Ini menunjukkan terdapat satu tempoh dalam sejarah tersebut di mana akaun mempunyai satu ansuran tertunggak.
CCRIS Ada 1 Masih Boleh Loan Kereta?
Tidak ada peraturan mudah bahawa nombor 1 automatik menyebabkan loan kereta ditolak.
Institusi kewangan akan membuat penilaian berdasarkan keseluruhan profil kredit pemohon.
Sebagai contoh, satu kejadian lewat bayar pada masa lalu mungkin dinilai secara berbeza daripada corak pembayaran yang kerap mempunyai tunggakan.
Keputusan akhir tetap bergantung kepada bank atau syarikat pembiayaan yang menilai permohonan.
Apa Maksud CCRIS 2?
Nombor 2 menunjukkan dua ansuran berada dalam tunggakan bagi rekod tersebut.
Contohnya rekod mungkin kelihatan seperti:
0 0 0 1 2 0 0 0 0 0 0 0
Corak seperti ini menunjukkan tunggakan pernah meningkat daripada satu kepada dua ansuran sebelum akaun kembali teratur.
Berbanding satu kejadian lewat bayar yang terpencil, tunggakan yang meningkat boleh menjadi maklumat yang lebih penting dalam penilaian risiko oleh pihak pembiaya.
Namun sekali lagi, kita tidak boleh mengatakan:
“CCRIS 2 confirm bank reject.”
Setiap institusi kewangan mempunyai polisi kredit dan tahap penerimaan risiko yang berbeza.
Apa Maksud CCRIS 3?
Nombor 3 menunjukkan tiga ansuran berada dalam tunggakan bagi rekod tersebut.
Contohnya:
0 0 1 2 3 3 2 1 0 0 0 0
Contoh ini menggambarkan satu akaun yang pernah mengalami tunggakan, kemudian bayaran dibuat secara berperingkat sehingga akaun kembali kepada 0.
Jika anda sedang mempunyai tunggakan beberapa bulan, sebaiknya jangan hanya memikirkan cara untuk mendapatkan loan kereta baru.
Semak dahulu hutang sedia ada dan lihat sama ada tunggakan tersebut boleh diselesaikan atau akaun boleh dikembalikan kepada kedudukan yang lebih teratur.
Adakah Lagi Besar Nombor CCRIS Lagi Susah Loan?
Secara logiknya, rekod tunggakan memberikan maklumat kepada pihak pembiaya bahawa pembayaran terdahulu tidak sentiasa dibuat mengikut jadual.
Tetapi penilaian loan bukan berdasarkan satu nombor CCRIS sahaja.
Bank boleh melihat keseluruhan profil pemohon termasuk pendapatan, komitmen, jumlah pembiayaan yang diminta, rekod pembayaran dan faktor lain mengikut polisi masing-masing.
Sebab itu dua orang yang mempunyai rekod CCRIS yang kelihatan hampir sama tidak semestinya menerima keputusan loan yang sama.
Bank Tengok Satu Bulan atau Keseluruhan 12 Bulan?
CCRIS memaparkan sejarah pembayaran bagi tempoh 12 bulan.
Ini membolehkan pihak pembiaya melihat corak pembayaran dalam tempoh tersebut.
Contohnya:
Pemohon A:
0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Pemohon B:
0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0
Pemohon C:
0 1 2 2 3 2 1 0 1 2 2 3
Ketiga-tiga contoh menunjukkan corak pembayaran yang sangat berbeza.
CCRIS menyediakan rekod faktual tersebut. Bagaimana ia dinilai untuk sesuatu permohonan pula bergantung kepada polisi pihak pembiaya.
Kalau Dah Bayar Tunggakan, Apa Jadi Pada CCRIS?
Ini antara soalan yang paling kerap ditanya.
Contohnya CCRIS anda pernah menunjukkan:
0 0 1 2 3
Kemudian anda membayar tunggakan sehingga akaun kembali teratur.
Adakah nombor 1, 2 dan 3 tadi terus hilang?
Tidak.
Menurut Bank Negara Malaysia, apabila jumlah tertunggak telah diselesaikan, akaun yang telah kembali teratur akan ditunjukkan pada rekod semasa selepas dikemas kini.
Namun, maklumat mengenai jumlah ansuran tertunggak sebelumnya masih akan dipaparkan dalam sejarah CCRIS bagi tempoh 12 bulan.
Maknanya, CCRIS ialah rekod bergerak.
Apabila bulan baru masuk, rekod lama secara beransur-ansur bergerak keluar selepas melepasi tempoh 12 bulan yang dipaparkan.
Kalau Settle Hari Ini, Bila CCRIS Update?
Rekod tidak semestinya berubah pada hari anda membuat bayaran.
Maklumat CCRIS dikemas kini berdasarkan laporan daripada institusi kewangan yang berkenaan.
Bank Negara Malaysia menyatakan bahawa kemas kini sejarah kredit akan dicerminkan dalam CCRIS pada 10 haribulan berikutnya, tertakluk kepada cuti umum.
Jadi kalau anda baru membuat settlement, jangan panik kalau rekod tidak berubah serta-merta pada hari yang sama.
Boleh Tak Padam Nombor 1, 2 atau 3 Dalam CCRIS?
Jika rekod tersebut betul dan memang berlaku tunggakan, ia bukan sesuatu yang dealer atau ejen boleh sesuka hati padam.
Berhati-hati dengan pihak yang mengatakan:
“Bayar saya, saya boleh delete CCRIS.”
atau
“Saya boleh tukarkan CCRIS 3 jadi 0.”
Jika tunggakan itu benar, tindakan yang sepatutnya ialah menyelesaikan tunggakan atau berbincang dengan institusi kewangan mengenai akaun tersebut.
Selepas akaun kembali teratur, rekod semasa akan dikemas kini, manakala sejarah terdahulu akan bergerak mengikut tempoh laporan CCRIS.
Kalau Maklumat CCRIS Salah Macam Mana?
Situasi berbeza jika maklumat yang dilaporkan memang tidak tepat.
Contohnya anda sudah membuat settlement tetapi selepas tempoh kemas kini yang sepatutnya akaun masih menunjukkan maklumat yang tidak betul.
Dalam keadaan tersebut, hubungi institusi kewangan yang melaporkan akaun berkenaan untuk membuat semakan.
Bank Negara Malaysia hanya mengumpulkan maklumat kredit yang diberikan oleh institusi kewangan yang mengambil bahagian; institusi yang melaporkan akaun tersebut bertanggungjawab terhadap kemas kini rekodnya.
Macam Mana Nak Semak CCRIS Sendiri?
Anda tidak perlu bergantung kepada salesman untuk mengetahui rekod CCRIS sendiri.
Peminjam boleh mendapatkan laporan CCRIS sendiri melalui eCCRIS Bank Negara Malaysia.
Semasa membaca laporan tersebut, jangan hanya cari nombor 1, 2 atau 3.
Lihat keseluruhan keadaan:
- berapa banyak kemudahan kredit yang masih aktif;
- baki keseluruhan hutang;
- jumlah ansuran bulanan;
- rekod pembayaran 12 bulan;
- ada atau tidak tunggakan;
- permohonan kredit yang masih berkaitan; dan
- sama ada terdapat akaun yang memerlukan perhatian.
Ada CCRIS 1, 2 atau 3 — Apa Patut Buat Sebelum Mohon Loan Kereta?
Kalau anda mempunyai rekod tunggakan, jangan terus menghantar permohonan loan ke banyak bank.
Lebih baik buat beberapa perkara dahulu.
1. Kenal Pasti Akaun Yang Bermasalah
Tengok loan atau kemudahan mana yang mempunyai tunggakan.
2. Semak Jumlah Tunggakan
Bezakan antara jumlah baki hutang keseluruhan dengan jumlah yang sebenarnya tertunggak.
3. Bayar Tunggakan Jika Mampu
Jika jumlah tunggakan masih boleh diuruskan, cuba regularise akaun terlebih dahulu.
4. Pertimbangkan Settlement Jika Baki Sudah Kecil
Jika baki hutang sudah rendah dan anda mempunyai kemampuan, anda boleh berbincang dengan institusi kewangan mengenai jumlah settlement.
5. Jaga Rekod Bayaran Selepas Itu
Selepas akaun kembali teratur, pastikan pembayaran seterusnya dibuat mengikut jadual.
Matlamatnya bukan sekadar mendapatkan satu angka 0, tetapi membina semula corak pembayaran yang konsisten.
Berapa Lama Kena Tunggu Sebelum Cuba Loan Kereta Semula?
Tidak ada satu tempoh yang menjamin bahawa selepas menunggu beberapa bulan, loan kereta pasti akan diluluskan.
CCRIS menunjukkan sejarah 12 bulan, dan setiap bank mempunyai polisi kredit yang berbeza.
Sebagai contoh, pelanggan yang baru menyelesaikan tunggakan mungkin mempunyai keadaan berbeza daripada pelanggan yang sudah menunjukkan beberapa bulan pembayaran teratur selepas masalah tersebut.
Sebab itu lebih baik membuat semakan berdasarkan keadaan semasa daripada menganggap:
“Tunggu tiga bulan confirm boleh loan.”
Tiada siapa boleh menjamin perkara tersebut tanpa penilaian pihak pembiaya.
Kalau Bank Susah Approve, Ada Pilihan Lain?
Ada kes di mana pelanggan mempunyai masalah rekod kredit tetapi masih memerlukan kereta untuk bekerja atau kegunaan keluarga.
Selain bank, Carxis mempunyai dealer code dengan beberapa syarikat pembiayaan kredit.
Untuk sesetengah kes rekod kredit bermasalah yang memenuhi kriteria, Carxis boleh membuat semakan melalui ELK.
Carxis juga mempunyai pilihan credit company lain seperti X Star dan Berjaya Chailease untuk kes yang sesuai, termasuk sesetengah kereta terpakai yang lebih berusia.
Namun setiap syarikat mempunyai kriteria yang berbeza. X Star dan Berjaya Chailease bukan pilihan Carxis untuk kes blacklist tertentu, manakala kes melalui ELK juga tetap perlu memenuhi syarat dan melalui penilaian pihak pembiaya.
Untuk penerangan lengkap tentang pilihan ini, baca panduan loan kereta untuk rekod blacklist atau CCRIS bermasalah.
CCRIS Cantik Tapi Loan Kereta Masih Reject, Kenapa?
Ini juga boleh berlaku.
CCRIS hanyalah salah satu sumber maklumat dalam penilaian pembiayaan.
Walaupun sejarah pembayaran semuanya 0, permohonan masih boleh dipengaruhi oleh faktor lain seperti:
- gaji tidak mencukupi untuk jumlah loan;
- komitmen bulanan terlalu tinggi;
- DSR tidak memenuhi polisi bank;
- tempoh pekerjaan terlalu singkat;
- dokumen pendapatan tidak mencukupi;
- harga atau usia kereta;
- jumlah pembiayaan yang dimohon; atau
- polisi dalaman pihak pembiaya.
Jika anda sudah mempunyai personal loan, anda juga boleh baca panduan personal loan boleh buat loan kereta atau tidak untuk memahami bagaimana komitmen sedia ada boleh memberi kesan kepada permohonan.
Bagaimana Kalau Nak Beli Kereta Daripada Owner?
CCRIS juga penting apabila anda membeli kereta terus daripada pemilik persendirian tetapi memerlukan pembiayaan.
Carxis boleh membantu urusan loan kereta persendirian termasuk semakan pembiayaan, submission loan dan proses berkaitan transaksi antara seller dengan buyer.
Jika kereta masih mempunyai baki pembiayaan, kes boleh disemak berdasarkan settlement sedia ada, nilai kereta dan struktur transaksi.
Kesimpulan: Jangan Takut Tengok Nombor CCRIS
Secara mudah:
- 0 = tiada ansuran tertunggak;
- 1 = satu ansuran tertunggak;
- 2 = dua ansuran tertunggak;
- 3 = tiga ansuran tertunggak.
Tetapi nombor tersebut bukan skor kelulusan loan.
Jangan anggap 0 bermaksud confirm approve atau 1, 2 dan 3 bermaksud confirm reject.
CCRIS menunjukkan sejarah kredit dan pembayaran. Pihak pembiaya kemudian membuat penilaian berdasarkan keseluruhan keadaan pemohon.
Kalau ada tunggakan, perkara paling penting ialah mengenal pasti masalah, menyelesaikan tunggakan jika mampu dan mula mengekalkan rekod pembayaran yang baik.
Nak Carxis Semak Kelayakan Loan Kereta?
Kalau anda sedang mencari kereta terpakai tetapi risau kerana CCRIS mempunyai rekod 1, 2, 3 atau pernah mempunyai tunggakan, Carxis boleh membantu membuat semakan awal.
Untuk semakan, biasanya kami perlu mengetahui:
- pendapatan bulanan;
- jenis pekerjaan;
- tempoh bekerja;
- komitmen sedia ada;
- keadaan rekod CCRIS;
- kereta yang ingin dibeli;
- jumlah loan diperlukan; dan
- deposit yang tersedia.
Daripada maklumat tersebut, Carxis boleh melihat pilihan pembiayaan yang mungkin sesuai melalui bank atau panel credit company yang berkaitan.
Semua permohonan tetap tertakluk kepada penilaian dan kelulusan pihak pembiaya.
Soalan Lazim Tentang CCRIS dan Loan Kereta
Apa maksud 0 dalam CCRIS?
Secara ringkas, 0 menunjukkan tiada ansuran tertunggak bagi rekod bulan berkenaan.
Apa maksud CCRIS 1?
Ia menunjukkan terdapat satu ansuran tertunggak bagi rekod tersebut. Ia tidak bermaksud loan kereta akan automatik ditolak.
Apa maksud CCRIS 2?
Ia menunjukkan dua ansuran berada dalam tunggakan bagi rekod berkenaan. Pihak pembiaya akan melihat rekod tersebut bersama keseluruhan profil pemohon.
Apa maksud CCRIS 3?
Ia menunjukkan tiga ansuran berada dalam tunggakan bagi rekod tersebut. Jika masih mempunyai tunggakan aktif, sebaiknya semak dan uruskan akaun berkenaan terlebih dahulu.
Kalau bayar semua tunggakan, nombor CCRIS terus hilang?
Tidak. Akaun yang telah kembali teratur akan dikemas kini pada rekod semasa, tetapi sejarah tunggakan terdahulu masih boleh dilihat dalam sejarah pembayaran 12 bulan.
Berapa lama rekod bayaran CCRIS dipaparkan?
CCRIS menunjukkan sejarah pembiayaan dan pembayaran untuk tempoh 12 bulan.
CCRIS 1 masih boleh buat loan kereta?
Masih boleh membuat permohonan, tetapi keputusan bergantung kepada penilaian pihak pembiaya. Satu angka 1 sahaja tidak menentukan sama ada sesuatu loan akan diluluskan atau ditolak.
CCRIS cantik confirm loan kereta lulus?
Tidak. Bank turut menilai pendapatan, komitmen, DSR, pekerjaan, jumlah pembiayaan, kereta yang dibeli dan faktor lain berdasarkan polisi mereka.
Carxis boleh bantu kalau CCRIS ada masalah?
Carxis boleh membantu membuat semakan awal berdasarkan keadaan pelanggan dan mempunyai akses kepada pembiayaan bank serta beberapa panel credit company. Ia tidak bermaksud permohonan pasti diluluskan kerana keputusan akhir tetap dibuat oleh pihak pembiaya.
Artikel Berkaitan
Baca panduan dan informasi automotif lain yang mungkin berguna untuk anda.
CTOS vs CCRIS: Apa Bezanya Bila Mohon Loan Kereta?
Cara Buat Loan Kereta Beli Direct Owner: Panduan Buyer & Seller
