CCRIS ada nombor 1, 2 atau 3? Pernah lewat bayar personal loan, kad kredit atau loan kereta dan sekarang bercadang nak beli kereta?
Jangan terus fikir:
“Macam mana nak padam CCRIS?”
Soalan yang lebih tepat ialah:
“Apa yang boleh saya buat untuk memperbaiki rekod pembayaran dan keadaan kewangan sebelum mohon loan kereta?”
CCRIS bukan blacklist dan rekod pembayaran yang sah tidak boleh sesuka hati dipadam. Tetapi jika terdapat tunggakan, anda boleh mengambil beberapa langkah untuk mengembalikan akaun kepada keadaan teratur dan mula membina rekod pembayaran yang lebih baik.
Dalam panduan ini, Carxis terangkan langkah demi langkah apa yang boleh dibuat sebelum anda cuba memohon loan kereta.
Terlebih Dahulu, Apa Sebenarnya CCRIS?
CCRIS ialah Central Credit Reference Information System yang dimiliki dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia.
Sistem ini mengandungi maklumat kredit yang dilaporkan oleh institusi kewangan yang mengambil bahagian.
Antara maklumat yang boleh terdapat dalam laporan CCRIS termasuk:
- kemudahan pembiayaan yang masih aktif;
- baki pembiayaan;
- jumlah ansuran;
- had kredit bagi kemudahan tertentu;
- rekod pembayaran;
- permohonan kredit yang berkaitan; dan
- maklumat kredit lain yang dilaporkan.
CCRIS menunjukkan sejarah pembiayaan dan pembayaran untuk tempoh 12 bulan.
Ia tidak memberikan “markah lulus loan” dan tidak menentukan seseorang sebagai blacklist.
Apa Maksud “Baiki CCRIS”?
Istilah “baiki CCRIS” sering digunakan, tetapi kita perlu faham maksud sebenar.
Anda tidak boleh menukar rekod pembayaran yang benar daripada:
3 → 0
hanya dengan membayar seseorang untuk “clear CCRIS”.
Jika anda memang pernah mempunyai tiga ansuran tertunggak, sejarah tersebut boleh kekal dalam paparan CCRIS sepanjang ia masih berada dalam tempoh sejarah 12 bulan.
Apa yang boleh dilakukan ialah:
- menyelesaikan tunggakan aktif;
- mengembalikan akaun kepada keadaan teratur;
- membuat pembayaran seterusnya mengikut jadual;
- mengurangkan komitmen jika perlu;
- memastikan maklumat yang dilaporkan tepat; dan
- membina rekod pembayaran yang lebih konsisten dari semasa ke semasa.
Itulah maksud yang lebih tepat apabila kita bercakap tentang memperbaiki rekod CCRIS.
Langkah 1: Semak CCRIS Anda Sendiri
Sebelum cuba memperbaiki sesuatu, anda perlu tahu apa sebenarnya masalah.
Semak laporan CCRIS sendiri melalui eCCRIS Bank Negara Malaysia.
Jangan bergantung kepada andaian seperti:
“Dulu bank reject, mesti CCRIS teruk.”
Loan boleh ditolak kerana pelbagai faktor. Jadi lihat laporan sebenar.
Semasa menyemak CCRIS, perhatikan:
- berapa banyak pembiayaan masih aktif;
- baki hutang;
- ansuran bulanan;
- rekod pembayaran 12 bulan;
- akaun yang mempunyai tunggakan;
- jumlah ansuran tertunggak; dan
- permohonan kredit yang dipaparkan.
Jika anda belum faham maksud nombor dalam rekod pembayaran, baca CCRIS Loan Kereta: Apa Maksud 0, 1, 2, 3 Dalam Rekod Bayaran?
Langkah 2: Kenal Pasti Akaun Yang Bermasalah
Selepas mendapatkan laporan, jangan terus melihat semua hutang sebagai masalah.
Kenal pasti akaun mana yang mempunyai tunggakan.
Contohnya:
| Kemudahan | Ansuran | Keadaan |
|---|---|---|
| Loan Kereta | RM650 | Bayaran teratur |
| Personal Loan | RM450 | 2 ansuran tertunggak |
| Kad Kredit | Berubah | Ada baki / bayaran perlu disemak |
Daripada contoh ini, perhatian utama mungkin perlu diberikan kepada personal loan yang mempunyai tunggakan.
Hubungi institusi kewangan berkenaan untuk mengetahui jumlah overdue sebenar.
Langkah 3: Selesaikan Tunggakan Aktif Jika Mampu
Jika anda mempunyai tunggakan aktif, salah satu langkah paling penting ialah cuba mengembalikan akaun kepada keadaan teratur.
Contohnya:
Ansuran personal loan: RM500
Tunggakan: 3 ansuran
Anggaran tunggakan asas: RM1,500
Hubungi pihak pembiaya dan dapatkan jumlah sebenar yang perlu dibayar untuk regularise akaun.
Jumlah sebenar mungkin berbeza daripada kiraan mudah berdasarkan ansuran kerana keadaan setiap akaun tidak sama.
Jika anda mampu menyelesaikan tunggakan tanpa mengganggu keperluan asas dan simpanan kecemasan, ia boleh menjadi langkah penting sebelum menambah komitmen kereta baru.
Untuk penerangan lebih khusus mengenai keadaan ini, baca Ada Tunggakan Loan, Masih Boleh Beli Kereta?
Langkah 4: Pertimbangkan Full Settlement Kalau Baki Hutang Sudah Kecil
Ada keadaan di mana pembiayaan hampir selesai.
Contohnya:
Baki personal loan: RM3,000
Ansuran: RM500 sebulan
Jika anda mempunyai kemampuan kewangan, anda boleh meminta jumlah settlement daripada institusi berkenaan dan mempertimbangkan sama ada lebih sesuai menyelesaikan pembiayaan tersebut.
Selepas hutang selesai, satu komitmen bulanan boleh berakhir.
Tetapi jangan terus membuat settlement tanpa melihat kedudukan tunai anda.
Jika RM3,000 itu merupakan semua simpanan yang anda ada, menggunakan semuanya semata-mata untuk cuba mendapatkan loan kereta mungkin bukan keputusan kewangan yang sesuai.
Pastikan anda masih mempunyai ruang untuk kecemasan dan perbelanjaan penting.
Langkah 5: Selepas Bayar Tunggakan, Pastikan Bayaran Seterusnya Teratur
Membayar tunggakan hanyalah langkah pertama.
Selepas akaun kembali teratur, cuba pastikan pembayaran seterusnya dibuat mengikut jadual.
Contohnya sejarah lama mungkin menunjukkan:
0 0 1 2 3
Selepas akaun dikembalikan kepada keadaan teratur, bulan-bulan berikutnya boleh mula menunjukkan kedudukan semasa yang lebih baik apabila maklumat dikemas kini.
Matlamatnya ialah membina satu corak pembayaran yang semakin konsisten.
Adakah Bayar Tunggakan Terus Padam Nombor 1, 2, 3?
Tidak.
Ini sangat penting untuk difahami.
Apabila tunggakan diselesaikan, kedudukan akaun semasa boleh dikemas kini untuk menunjukkan bahawa akaun telah kembali teratur.
Tetapi sejarah tunggakan sebelumnya masih boleh dilihat dalam rekod pembayaran CCRIS selagi bulan tersebut masih berada dalam tempoh sejarah 12 bulan.
Jadi jika sebelum ini rekod menunjukkan:
0 1 2 3 0 0
angka 1, 2 dan 3 tidak terus hilang hanya kerana pembayaran sudah dibuat.
Apabila masa bergerak, rekod lama akan beransur-ansur keluar daripada tempoh 12 bulan yang dipaparkan.
Berapa Lama Nak Bagi CCRIS Cantik Semula?
Tidak ada satu jawapan seperti:
“Tunggu 3 bulan confirm cantik.”
atau:
“Selepas 6 bulan confirm bank approve.”
CCRIS menunjukkan sejarah 12 bulan dan pihak pembiaya mempunyai polisi penilaian masing-masing.
Jika tunggakan berlaku baru-baru ini, sejarah tersebut masih boleh dilihat walaupun akaun sekarang sudah teratur.
Semakin lama anda mengekalkan pembayaran yang konsisten, semakin banyak bulan pembayaran terkini yang teratur akan terdapat dalam rekod 12 bulan tersebut.
Tetapi tiada tempoh tertentu yang menjamin kelulusan loan kereta.
Langkah 6: Jangan Lewat Bayar Lagi
Kalau sudah susah payah menyelesaikan tunggakan, elakkan masalah yang sama berulang.
Beberapa langkah mudah boleh membantu:
- gunakan auto debit jika sesuai;
- tetapkan peringatan sebelum tarikh bayaran;
- sediakan duit ansuran lebih awal;
- asingkan akaun untuk komitmen bulanan; dan
- jangan tunggu sehingga duit hampir habis baru bayar hutang.
Contohnya jika gaji masuk setiap 25 haribulan dan loan perlu dibayar pada awal bulan berikutnya, asingkan jumlah ansuran sebaik sahaja gaji diterima.
Langkah 7: Kurangkan Komitmen Bulanan Jika Terlalu Tinggi
CCRIS yang semuanya 0 tidak semestinya bermaksud loan kereta akan lulus.
Anda mungkin membayar semua hutang tepat pada masanya tetapi mempunyai terlalu banyak komitmen.
Contohnya:
Gaji bersih: RM4,000
Komitmen:
- Personal loan RM900
- Kereta RM700
- Kad kredit / komitmen lain RM400
- Pembiayaan lain RM300
Jumlah komitmen sudah RM2,300 sebelum mengambil kira perbelanjaan hidup.
Jika anda mahu menambah satu lagi loan kereta RM800 sebulan, kemampuan kewangan akan menjadi lebih ketat.
Sebab itu selain memperbaiki sejarah pembayaran, cuba lihat sama ada terdapat hutang kecil yang boleh diselesaikan secara munasabah untuk mengurangkan komitmen.
Langkah 8: Kawal Penggunaan Kad Kredit
Kad kredit boleh menjadi alat kewangan yang berguna jika digunakan dengan disiplin.
Tetapi jika baki kad sentiasa tinggi dan pembayaran semakin sukar dikawal, ia boleh menambah tekanan kepada kewangan bulanan.
Sebelum mengambil loan kereta baru:
- semak baki kad kredit;
- elakkan menambah perbelanjaan yang tidak perlu;
- buat pembayaran mengikut keperluan akaun; dan
- jangan gunakan kad untuk menampung komitmen yang sebenarnya sudah tidak mampu dibayar.
Langkah 9: Elakkan Tambah Hutang Baru Sebelum Mohon Loan Kereta
Kalau anda sedang cuba memperbaiki keadaan kewangan, ini mungkin bukan masa terbaik untuk mengambil beberapa komitmen baru serentak.
Contohnya dalam tempoh singkat anda:
- ambil personal loan baru;
- buat kad kredit baru;
- beli telefon secara ansuran;
- ambil pembiayaan lain; dan kemudian
- mohon loan kereta.
Setiap komitmen baru boleh mengubah kedudukan kewangan anda.
Jika matlamat utama ialah membeli kereta, cuba rancang komitmen lain dengan lebih berhati-hati.
Langkah 10: Jangan Submit Loan Ke Banyak Tempat Secara Rambang
Kalau rekod baru sahaja diperbaiki, jangan terus meminta ramai dealer menghantar permohonan tanpa mengetahui strategi yang sesuai.
Lebih baik semak dahulu:
- rekod CCRIS semasa;
- pendapatan;
- komitmen;
- jenis pekerjaan;
- jumlah loan diperlukan;
- deposit;
- usia kereta; dan
- panel pembiayaan yang sesuai.
Satu permohonan yang ditolak juga tidak bermaksud semua institusi kewangan pasti memberikan keputusan yang sama kerana polisi mereka berbeza.
Tetapi menghantar permohonan secara rambang bukan pengganti kepada menyelesaikan masalah asas kewangan terlebih dahulu.
Langkah 11: Semak CTOS Sekali
Kalau anda sedang membuat semakan menyeluruh sebelum memohon loan kereta, jangan hanya memahami CCRIS.
CTOS dan CCRIS bukan sistem yang sama.
CCRIS dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, manakala CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta.
Maklumat daripada kedua-dua sumber boleh menjadi relevan dalam proses penilaian kredit.
Untuk memahami perbezaannya, baca CTOS vs CCRIS: Apa Bezanya Bila Mohon Loan Kereta?
Langkah 12: Pastikan Rekod Yang Dilaporkan Betul
Bagaimana jika anda sudah membayar hutang tetapi maklumat yang dipaparkan kelihatan tidak tepat?
Jangan bayar pihak ketiga untuk “padam CCRIS”.
Kenal pasti institusi kewangan yang melaporkan akaun tersebut dan hubungi mereka untuk semakan.
Simpan dokumen seperti:
- resit pembayaran;
- penyata akaun;
- surat settlement;
- surat pelepasan jika berkaitan; dan
- bukti transaksi.
Jika terdapat kesilapan sebenar, dokumen tersebut boleh membantu proses semakan dengan pihak berkaitan.
Jangan Percaya Orang Yang Janji Boleh “Clear CCRIS”
Berhati-hati jika ada pihak menawarkan servis seperti:
“RM500 saya boleh clear CCRIS.”
“Saya boleh delete rekod lambat bayar.”
“Saya ada orang dalam boleh tukar CCRIS.”
Jika rekod tunggakan itu memang benar, sejarah pembayaran yang sah bukan sesuatu yang boleh sesuka hati dipadam oleh dealer, runner atau ejen.
Jika ada hutang, uruskan hutang tersebut.
Jika rekod salah, gunakan proses pembetulan yang betul.
Contoh 1: CCRIS Ada 1 Tetapi Tunggakan Dah Bayar
Contohnya Farah mempunyai:
- gaji RM4,000;
- personal loan RM450 sebulan;
- pernah lewat satu ansuran;
- tunggakan sudah dibayar; dan
- selepas itu pembayaran kembali teratur.
Farah tidak boleh memadam sejarah bahawa pernah berlaku tunggakan.
Tetapi dia boleh memastikan bayaran seterusnya terus dibuat mengikut jadual.
Apabila masa bergerak, rekod pembayaran terkini akan semakin menunjukkan corak bayaran semasa.
Contoh ini bukan jaminan loan kereta akan diluluskan.
Contoh 2: CCRIS Ada 2 dan Tunggakan Masih Aktif
Contohnya Amir mempunyai personal loan RM600 sebulan dan dua ansuran masih tertunggak.
Dalam keadaan ini, keutamaan Amir sepatutnya ialah mendapatkan jumlah overdue sebenar daripada pihak pembiaya dan melihat sama ada akaun boleh dikembalikan kepada keadaan teratur.
Selepas tunggakan diselesaikan, barulah dia boleh mula membina semula corak pembayaran yang konsisten.
Contoh 3: CCRIS Semua 0 Tapi Loan Kereta Masih Reject
Ini juga boleh berlaku.
Contohnya:
- gaji RM3,000;
- semua pembayaran teratur;
- personal loan RM900;
- komitmen lain RM700; dan
- mahu mengambil kereta dengan ansuran RM900.
Masalah mungkin bukan sejarah pembayaran.
Ia mungkin berkaitan dengan jumlah komitmen berbanding pendapatan atau faktor lain dalam polisi pembiayaan.
Jadi jangan hanya mengejar “CCRIS cantik”.
Kemampuan membayar juga penting.
Kalau Dah Baiki CCRIS, Bila Sesuai Mohon Loan Kereta?
Tiada satu tarikh yang sesuai untuk semua orang.
Sebelum membuat permohonan, cuba pastikan:
- tunggakan aktif sudah diuruskan;
- rekod terkini sudah dikemas kini;
- pembayaran semasa dibuat dengan teratur;
- komitmen masih dalam kemampuan;
- pendapatan boleh dibuktikan;
- deposit tersedia jika diperlukan; dan
- kereta yang dipilih sesuai dengan kemampuan.
Jika baru sahaja membuat settlement atau membayar tunggakan, semak laporan terkini terlebih dahulu sebelum menghantar permohonan.
Kalau Rekod Masih Bermasalah, Adakah Terus Tak Boleh Beli Kereta?
Tidak semestinya.
Setiap kes perlu dilihat berdasarkan keadaan sebenar.
Carxis mempunyai akses kepada pembiayaan bank dan beberapa panel credit company.
Untuk sesetengah kes rekod kredit bermasalah yang memenuhi kriteria, Carxis mempunyai dealer code ELK dan boleh membantu membuat semakan.
Berdasarkan panduan panel semasa yang digunakan Carxis, sesetengah kes dengan rekod bermasalah masih boleh dipertimbangkan, tertakluk kepada jumlah pembiayaan, guarantor, jumlah masalah kredit, usia kereta dan penilaian ELK.
Ia bukan loan confirm lulus.
Untuk penerangan lebih lengkap mengenai pilihan tersebut, baca Loan Kereta Blacklist: Masih Boleh Lulus Ke?
Jangan Baiki CCRIS Semata-mata Untuk Ambil Hutang Baru
Ini mungkin bahagian paling penting.
Matlamat memperbaiki rekod pembayaran bukan sekadar supaya anda boleh mendapatkan satu lagi loan.
Matlamat sebenar ialah mempunyai kedudukan kewangan yang lebih stabil.
Kalau selepas semua hutang dan perbelanjaan asas anda masih tidak mempunyai ruang untuk ansuran kereta, mungkin lebih baik:
- pilih kereta yang lebih murah;
- kumpulkan deposit lebih tinggi;
- kurangkan komitmen dahulu; atau
- tangguhkan pembelian sehingga kewangan lebih stabil.
Kereta sepatutnya membantu kehidupan dan pekerjaan anda, bukan menyebabkan masalah tunggakan baru.
Checklist Sebelum Mohon Loan Kereta
Sebelum menghantar permohonan, semak checklist ini:
- ☐ Sudah semak CCRIS
- ☐ Tahu akaun mana yang pernah atau masih mempunyai tunggakan
- ☐ Tunggakan aktif sudah diuruskan jika mampu
- ☐ Pembayaran terkini teratur
- ☐ Sudah semak CTOS jika diperlukan
- ☐ Tahu jumlah komitmen bulanan
- ☐ Ada bukti pendapatan
- ☐ Tidak mengambil terlalu banyak komitmen baru
- ☐ Sudah tentukan bajet kereta yang mampu
- ☐ Ada deposit jika diperlukan
Jika kebanyakan perkara ini sudah jelas, proses semakan loan akan menjadi lebih teratur.
Nak Carxis Semak Sebelum Submit Loan?
Kalau anda pernah mempunyai tunggakan atau CCRIS ada rekod 1, 2 atau 3 dan sekarang nak beli kereta terpakai, Carxis boleh membantu membuat semakan awal.
Sediakan maklumat seperti:
- gaji atau pendapatan bulanan;
- jenis pekerjaan;
- tempoh bekerja;
- jumlah komitmen;
- keadaan CCRIS jika sudah semak;
- tunggakan yang masih ada atau sudah settle;
- kereta yang ingin dibeli;
- deposit yang tersedia; dan
- guarantor jika ada.
Carxis boleh melihat sama ada kes lebih sesuai disemak melalui bank atau panel pembiayaan lain yang berkaitan.
Semua permohonan tetap tertakluk kepada syarat dan keputusan akhir pihak pembiaya. Carxis tidak menjanjikan kelulusan loan.
Soalan Lazim Cara Baiki CCRIS
Boleh ke padam CCRIS?
Rekod pembayaran yang sah tidak boleh sesuka hati dipadam. Jika terdapat tunggakan, selesaikan atau regularise akaun. Jika maklumat salah, hubungi institusi yang melaporkannya untuk semakan.
Bayar tunggakan terus CCRIS jadi 0?
Tidak semestinya serta-merta. Kedudukan semasa akaun boleh dikemas kini selepas institusi kewangan membuat laporan, tetapi sejarah tunggakan terdahulu masih boleh dipaparkan dalam rekod 12 bulan.
Berapa lama CCRIS simpan rekod pembayaran?
CCRIS memaparkan sejarah pembiayaan dan pembayaran bagi tempoh 12 bulan.
CCRIS ada 1 masih boleh loan kereta?
Masih boleh membuat permohonan. Satu nombor 1 tidak menentukan keputusan secara automatik kerana pihak pembiaya menilai keseluruhan profil pelanggan.
CCRIS semua 0 confirm loan lulus?
Tidak. Pendapatan, komitmen, jumlah pembiayaan, pekerjaan, kereta dan polisi pihak pembiaya turut memainkan peranan.
Patut settle personal loan sebelum beli kereta?
Ia bergantung kepada baki hutang, ansuran, simpanan dan keadaan kewangan anda. Jika baki sudah kecil, settlement boleh dipertimbangkan, tetapi jangan menghabiskan dana kecemasan semata-mata untuk mendapatkan loan kereta.
Berapa bulan perlu tunggu selepas bayar tunggakan?
Tiada tempoh tertentu yang menjamin kelulusan. Semak dahulu sama ada rekod sudah dikemas kini dan lihat keseluruhan keadaan kewangan sebelum membuat permohonan baru.
Carxis boleh bantu semak CCRIS?
Carxis boleh membantu memahami keadaan pelanggan untuk tujuan semakan pilihan pembiayaan kereta. Pelanggan juga digalakkan mendapatkan laporan CCRIS sendiri melalui saluran rasmi Bank Negara Malaysia.
Artikel Berkaitan
Baca panduan dan informasi automotif lain yang mungkin berguna untuk anda.
CTOS vs CCRIS: Apa Bezanya Bila Mohon Loan Kereta?
CCRIS Loan Kereta: Apa Maksud 0, 1, 2, 3 Dalam Rekod Bayaran?
