Nak apply loan kereta tetapi selalu dengar orang sebut tentang DSR?
DSR atau Debt Service Ratio merupakan salah satu perkara yang boleh digunakan oleh bank untuk menilai kemampuan seseorang membayar komitmen hutang setiap bulan.
Secara mudah, DSR membandingkan jumlah komitmen hutang bulanan dengan pendapatan yang diambil kira oleh bank.
Semakin tinggi komitmen anda berbanding pendapatan, semakin sedikit ruang yang tinggal untuk menambah komitmen baru seperti loan kereta.
Namun, DSR bukan satu-satunya faktor kelulusan. Setiap bank mempunyai polisi dan kaedah penilaian kredit masing-masing.
Apa Maksud DSR?
DSR adalah singkatan kepada Debt Service Ratio.
Formula asas untuk memahami DSR ialah:
DSR = Jumlah Komitmen Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bulanan × 100%
Contohnya, jika pendapatan yang digunakan untuk pengiraan ialah RM3,000 dan jumlah komitmen hutang anda RM900 sebulan:
RM900 ÷ RM3,000 × 100% = 30%
Secara ringkas, 30% daripada pendapatan tersebut sedang digunakan untuk membayar komitmen hutang.
Pengiraan sebenar oleh bank mungkin berbeza kerana bank boleh mempunyai kaedah tersendiri untuk menentukan pendapatan dan komitmen yang diambil kira.
Komitmen Apa Yang Boleh Mempengaruhi DSR?
Apabila anda memohon loan kereta, komitmen kredit sedia ada boleh mempengaruhi penilaian kemampuan anda.
Antara yang biasa ialah:
- Loan rumah
- Loan kereta sedia ada
- Personal loan
- Pinjaman pendidikan seperti PTPTN
- Kad kredit
- Pembiayaan lain yang masih aktif
Sebab itu dua orang yang mempunyai gaji sama tidak semestinya mempunyai kelayakan loan kereta yang sama.
Kalau anda mempunyai PTPTN, kami terangkan secara khusus dalam Ada PTPTN Boleh Apply Loan Kereta Tak?
Untuk yang mempunyai pinjaman peribadi pula, baca Ada Personal Loan, Boleh Buat Loan Kereta Tak?
Contoh Cara Kira DSR Untuk Loan Kereta
Kita ambil contoh seseorang dengan pendapatan RM3,000 sebulan.
Pendapatan: RM3,000
Komitmen sedia ada:
- PTPTN: RM150
- Personal loan: RM300
- Komitmen lain: RM150
Jumlah komitmen sedia ada = RM600 sebulan
Pengiraan mudah:
RM600 ÷ RM3,000 × 100% = 20%
Sekarang katakan pembeli mahu mengambil kereta dengan anggaran ansuran RM500 sebulan.
Jumlah komitmen selepas mengambil loan kereta menjadi:
RM600 + RM500 = RM1,100
Maka contoh pengiraan menjadi:
RM1,100 ÷ RM3,000 × 100% = 36.7%
Contoh ini hanya bertujuan menunjukkan bagaimana nisbah komitmen kepada pendapatan berubah apabila anda menambah loan kereta.
Ia bukan jaminan bahawa bank akan meluluskan atau menolak permohonan pada peratus tersebut.
Berapa DSR Yang Bank Boleh Lulus?
Tiada satu angka DSR yang boleh dianggap sebagai syarat tetap untuk semua bank dan semua pemohon.
Had serta cara penilaian boleh berbeza bergantung kepada bank, tahap pendapatan, jenis pekerjaan, profil kredit dan komitmen pemohon.
Sebab itu elakkan anggapan seperti:
“DSR bawah sekian-sekian peratus confirm loan lulus.”
Dalam permohonan sebenar, bank boleh melihat keseluruhan profil kewangan dan kredit anda, bukan satu angka DSR sahaja.
Kenapa Gaji Sama Tapi Loan Seorang Lulus, Seorang Lagi Susah?
Contohnya Ali dan Ahmad masing-masing mempunyai gaji RM3,000.
Ali:
- Gaji RM3,000
- Komitmen sedia ada RM300
Ahmad:
- Gaji RM3,000
- Personal loan RM500
- PTPTN RM150
- Loan kereta sedia ada RM600
Walaupun pendapatan mereka sama, ruang untuk menambah komitmen baru sangat berbeza.
Inilah sebabnya soalan “gaji saya RM3,000 boleh loan kereta berapa?” tidak boleh dijawab berdasarkan gaji sahaja.
Kalau anda bergaji sekitar RM3,000, anda boleh baca juga Gaji RM3000 Boleh Beli Kereta Apa?
Adakah Ansuran Kereta Baru Masuk Dalam Kiraan?
Secara konsep, ya. Apabila menilai kemampuan untuk mengambil pembiayaan baru, ansuran yang bakal ditanggung perlu dipertimbangkan bersama komitmen sedia ada.
Contohnya:
Komitmen sekarang: RM700 sebulan
Anggaran loan kereta baru: RM600 sebulan
Selepas mengambil kereta, jumlah komitmen berkaitan hutang menjadi sekitar:
RM700 + RM600 = RM1,300 sebulan
Sebab itu memilih kereta dengan ansuran yang sesuai sangat penting.
Kalau ansuran terlalu tinggi, ia bukan sahaja boleh mempengaruhi kemampuan mendapatkan pembiayaan, malah boleh menyebabkan kewangan bulanan menjadi terlalu ketat selepas membeli kereta.
Deposit Boleh Bantu Kurangkan Ansuran Kereta?
Deposit yang lebih tinggi boleh mengurangkan jumlah pembiayaan yang diperlukan.
Contohnya:
- Harga kereta: RM35,000
- Deposit: RM5,000
- Baki harga: RM30,000
Apabila jumlah yang perlu dibiayai lebih rendah, ansuran bulanan juga berpotensi menjadi lebih rendah bergantung kepada struktur pembiayaan yang ditawarkan.
Kalau anda sedang merancang bajet, baca Berapa Deposit Sesuai Untuk Beli Kereta Terpakai?
Untuk pembelian tanpa deposit pula, anda boleh rujuk Boleh Ke Beli Kereta Full Loan Tanpa Deposit?
Tempoh Loan Pun Mempengaruhi Ansuran Bulanan
Selain harga kereta dan deposit, tempoh pembiayaan juga mempengaruhi jumlah ansuran bulanan.
Secara umum, tempoh yang lebih panjang boleh menghasilkan ansuran bulanan yang lebih rendah, manakala tempoh yang lebih pendek menghasilkan bayaran bulanan yang lebih tinggi.
Tetapi jangan pilih tempoh loan hanya kerana mahu mendapatkan monthly paling rendah.
Untuk faham perbezaannya, baca Loan Kereta 5, 7 atau 9 Tahun: Mana Lebih Berbaloi?
Macam Mana Nak Tingkatkan Peluang Loan Kereta?
Kalau komitmen anda sudah tinggi, jangan terus paksa mencari kereta dengan harga maksimum.
Antara perkara yang boleh dipertimbangkan ialah:
- Cari kereta dengan harga lebih rendah
- Sediakan deposit jika mampu
- Pilih ansuran yang lebih sesuai dengan pendapatan
- Pastikan bayaran komitmen sedia ada dibuat dengan baik
- Elakkan menambah terlalu banyak komitmen baru sebelum memohon loan
- Semak dahulu kemampuan sebelum memilih kereta
Matlamatnya bukan sekadar mendapatkan loan yang lulus.
Kereta yang dibeli juga perlu mampu dibayar dengan selesa selepas loan diluluskan.
Contoh Pilih Kereta Berdasarkan Kemampuan
Kalau pendapatan anda RM2,500, jangan terus bertanya:
“Bank boleh bagi saya loan maksimum berapa?”
Lebih baik mulakan dengan:
“Berapa monthly yang saya mampu bayar setiap bulan?”
Selepas itu barulah cari kereta dalam lingkungan harga yang sesuai.
Untuk contoh lebih khusus bagi pendapatan RM2,500, baca Apa Kereta Sesuai Gaji RM2500? Boleh Ke Beli?
Nota: Jika permalink sebenar Post #1 Carxis berbeza daripada URL di atas, tukarkan pautan ini kepada permalink asal Post #1 yang dikekalkan.
Kesimpulan: DSR Penting, Tapi Bukan Satu-Satunya Penentu
DSR membantu memberi gambaran tentang berapa banyak pendapatan anda sudah digunakan untuk membayar komitmen hutang.
Secara asas:
DSR = Komitmen Hutang Bulanan ÷ Pendapatan × 100%
Tetapi kelulusan loan kereta tidak boleh ditentukan dengan formula DSR sahaja.
Bank boleh mengambil kira pelbagai perkara seperti pendapatan, komitmen, rekod kredit, jenis pekerjaan, dokumen dan polisi pembiayaan masing-masing.
Jadi sebelum membeli kereta, pilih berdasarkan kemampuan sebenar dan bukan semata-mata jumlah maksimum yang mungkin boleh dibiayai.
Nak Cari Kereta Ikut Bajet Anda?
Kalau anda sedang mencari kereta terpakai tetapi tidak pasti harga kereta yang sesuai dengan gaji dan komitmen anda, Carxis boleh bantu anda melihat pilihan berdasarkan bajet.
Sediakan maklumat asas seperti:
- Gaji bulanan
- Komitmen bulanan
- Deposit jika ada
- Anggaran monthly yang anda selesa
Daripada situ lebih mudah untuk mencari kereta yang sesuai dengan kemampuan anda.
[CTA CARXIS – SEMAK KELAYAKAN / CARI KERETA IKUT BAJET]
[STOK KERETA TERPAKAI CARXIS]
Soalan Lazim Tentang DSR Loan Kereta
Apa itu DSR?
DSR bermaksud Debt Service Ratio. Secara mudah, ia menunjukkan nisbah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan yang diambil kira.
Macam mana cara kira DSR?
Formula asas ialah jumlah komitmen hutang bulanan dibahagikan dengan pendapatan bulanan dan didarab 100%. Namun, pengiraan sebenar bank boleh berbeza mengikut polisi masing-masing.
DSR tinggi boleh apply loan kereta?
Anda masih boleh membuat permohonan, tetapi komitmen yang tinggi boleh mempengaruhi penilaian kemampuan. Keputusan sebenar bergantung kepada penilaian dan polisi bank.
PTPTN masuk dalam komitmen loan kereta?
Pinjaman pendidikan boleh menjadi sebahagian daripada komitmen kewangan yang dinilai. Untuk penerangan khusus, baca Ada PTPTN Boleh Apply Loan Kereta Tak?
Personal loan boleh menyebabkan loan kereta susah lulus?
Personal loan menambah komitmen bulanan anda dan boleh mempengaruhi kemampuan untuk mengambil pembiayaan baru. Baca penerangan lanjut di Ada Personal Loan, Boleh Buat Loan Kereta Tak?
Artikel Berkaitan
Baca panduan dan informasi automotif lain yang mungkin berguna untuk anda.
Nak Jual Kereta Tapi Masih Ada Loan Bank? Ini Cara Urus Dengan Buyer
Loan Kereta 5, 7 atau 9 Tahun: Mana Lebih Berbaloi?
